Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать, если банк продал долг коллекторам?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
У кредитора сохранятся все обычные права, которые были до перехода долга. Если новый должник нарушит сроки и условия исполнения обязательства, кредитор сможет начать взыскание по обычным правилам – досудебные меры, подача исков или заявлений на судебный приказ, обращение в ФССП. Также у кредитора есть право уступить (продать) долг, даже если он перешел к другому лицу.
Что будет, если новый должник не сможет платить
Если на момент перевода задолженности уже начато взыскание, оно не приостанавливается и не прекращается. Но новый должник может попросить кредитора отложить подачу документов в суд или в ФССП, подписать дополнительное соглашение об отсрочке или рассрочке выплат. Такие вопросы решаются по взаимной договоренности.
Если кредитор отказывается дать согласие на перевод долга, можно рассмотреть другие варианты действий. Например, просроченную задолженность можно списать через банкротство. Проконсультируйтесь у наших юристов, чтобы узнать обо всех способах защиты при взыскании долгов, их списании через арбитраж или МФЦ.
Как коллекторы взимают долги
Вопреки стереотипам, коллекторы – давно уже не бритоголовые «братки» с битами и арматурами, вывозящие должников в лес с требованием вернуть деньги. Сейчас законопослушные агентства – это нечто сродни колл-центру, откуда операторы названивают должнику и постоянно напоминают о наличии задолженности. Применять физическую силу, моральное давление, угрозы и порчу имущества/здоровья они не имеют права.
Все их действия регламентируются Федеральным Законом.
Правила «выбивания» долгов коллекторами из заёмщиков регламентируются законодательством. В 2016 году был принят Федеральный Закон №230, в котором четко указано, как именно можно добиваться возврата средств.
Звонить или встречаться (по предварительному согласию) можно с 8:00 до 22:00 в будни и 9:00 до 20:00 в выходные и праздничные дни со следующей периодичностью:
- раз в сутки;
- два раза в неделю;
- восемь раз в месяц.
Можно ли продать долг физического лица коллекторам?
При переуступке банковским учреждением права требования в кредитных правоотношениях важно соблюдать законность подобной сделки.
Продать долг может как банк-кредитор, так и физическое лицо, если при оформлении займа или кредита была соблюдена процедура (то есть имеются документальные подтверждения совершения сделки, к примеру, расписка, кредитный договор и т. д.).
На основании 382 статьи ГК РФ, переуступка права требования по долговому обязательству допускается законом. При этом согласие должника не является обязательным, если иное не было указано в официальном договоре (то есть при наличии запрета на уступку).
На основании 385 статьи ГК РФ, гражданин может отказаться от погашения суммы займа до момента предоставления ему фактических доказательств перехода прав и их законности. Исключением является получение от первоначального займодателя письменного или иного уведомления о смене кредитора.
Права, связанные с личностью займодателя, не могут переходить к третьим лицам, а именно:
- о требовании алиментных выплат;
- о возмещении нанесённого ущерба здоровью.
Имеет ли банк право продавать долги клиентов
В п. 1 ст. 382 ГК РФ указывается на возможность продажи долга постороннему лицу (компании). В п.2 этой же статьи отмечается, что согласие должника при этом не требуется. Именно на эту статью ссылаются банковские работники, когда к ним обращаются с претензией разгневанные заемщики. Но в 2018 г. вступил в силу ФЗ РФ № 212-ФЗ частично отменяющий перечисленные пункты, п. 2 ст. 382 утратил силу. Права на долг новому кредитору могут быть переданы:
- с его согласия;
- в рамках исполнительного производства;
- в ходе процедуры банкротства;
- если подобное действие не противоречит договору и финансовая организация заблаговременно уведомила должника о своих действиях.
Во всех перечисленных случаях необходимо согласие должника. Банк обязан направить на адрес заемщика письмо, в котором описывает ситуацию и уведомляет его о своем решении. Если он этого не делает, новый кредитор рискует не получить ожидаемой выгоды, поскольку с момента подписания между ним и банком договора о продаже/переуступке прав заемщик перестает быть должником финансовой организации, но не становится его собственными должником. Между ним и новым кредитором ничего не было подписано, соответственно обязательств на него не возложено.
Если заемщик узнал о переуступке прав на свой долг со стороны банка от коллекторов или иным способом, помимо официального письма от банка, своего согласия на переуступку не давал, то он на вполне законных основаниях может ничего не платить и пригрозить коллектору обращением в правоохранительные органы.
При этом уведомлением считается и наличие письма на почте, которое заемщик не потрудился забрать и прочесть (ст. 165. 1 ГК РФ). В некоторых случаях официальный документ о переуступке прав в адрес заемщика направляет новый кредитор, но такое уведомление можно игнорировать, обратившись с претензией к банку или в суд, если коллектор настаивает на общении и уплате кредита именно ему.
Причины, почему люди не отдают деньги
С первого взгляда финансовая схема возврата кажется простой и прозрачной для обеих сторон. Особенно легко процесс займа происходит между хорошо знакомыми людьми. Но впоследствии отношения портятся из-за того, что должник не выполняет своих обязательств. Так произошло и в моем случае.
Обычно отношения портятся за четыре стадии:
- Эйфория. Человек безмерно рад вашим деньгам и всячески благодарит за них.
- Обещания. Обычно здесь все заканчивается: либо средства возвращаются взаимодателю, либо начинается представление «в театре одного актера» с постоянным сдвигаем срока уплаты и клятвенными обещаниями. Но окончательно отношения портятся на следующих двух этапах.
- Игнор. Должник начинает избегать втречи со своим кредитором, реже берет трубки, сам не звонит.
- Ругань. И наконец доходит до 4 стадии — отрицания и агрессии. В ваш адрес сыплется отборная брань, при этом можно узнать много нового о себе. Обычно после этого окончательно и безвозвратно портятся отношения, и в 95% случаев денег вы больше не увидите.
Для невозврата долга всегда есть причины. В зависимости от ситуации и личности должника они могут разниться или накладываться одна на другую.
Как продать долг коллекторам
Банки часто прибегают к услугам коллекторов для взыскания безнадежных кредитов. То есть если платежи не вносились около года и более. Кредиторы продают долги «оптом», собирает портфель задолженностей и предлагает их нескольким коллекторским агентствам, затем выбирают более выгодные для себя предложения.
Коллекторы могут отказаться от покупки долга, если у заемщика низкий уровень дохода, сложное материальное положение, отсутствие имущества в собственности. Ведь их права строго ограничены законодательством.
Далее, если кредитору удалось найти покупателя, они должны заключить договор цессии. На основании его права требования долга переходят к коллекторам, а договор первоначального кредитора с заемщиком теряет законную силу.
Если он этого не сделал, а должник вернул долг первоначальному кредитору, его обязательства считаются исполненными. Тогда разногласия могут возникнуть у кредитора и коллектора.
Какие долги нельзя продать коллекторам:
- алименты;
- возмещение морального вреда;
- компенсация нанесенного вреда здоровью.
Как без суда вернуть деньги по расписке?
Согласно российскому законодательству, у физических лиц есть возможность передачи денег по расписке, о чем прямо говорит статья №808 ГК РФ. Однако, в жизни часто бывает, что гражданин одалживает деньги близкому родственнику или другу, и, несмотря на то, что долговая расписка была составлена, человек не спешит возвращать долг. Что же делать в таких случаях? Как без суда вернуть деньги по расписке? Для начала следует встретиться с должником и постараться убедить его вернуть долг, и только если разговор не дал ожидаемого результата, стоит использовать другие методы воздействия.
Когда заемщик не идет на компромисс, вы имеете право направить ему претензию-требование в письменном виде. В претензии следует выдвинуть основное требование о возврате долга, плюс упомянуть о том, что на сумму долга в случае неисполнения обязательств в оговоренный распиской срок, буду начислены проценты в размере ставки рефинансирования в порядке, предусмотренном ст. 395 ГК РФ. Соответственно, с каждым днем просрочки размер долга будет увеличиваться. Вдобавок, если даже в расписке не указан срок возврата долга, деньги должны будут возвращены в течение 30 календарных дней (срок исчисляется с момента, когда заимодавец предъявил требования о возврате долга).
Во время взыскания долга по расписке требуется отметить важный момент — если должник не вернет долг в добровольном порядке, заимодавец подает заявление в суд с целью защиты своих прав. Практика показывает, что суд в большинстве случаев удовлетворяет требования кредитора, и должник, мало того, что вернет всю сумму долга, так еще и оплатит понесенные заимодавцем затраты. К ним относятся оплата услуг адвоката, госпошлина, судебные расходы и так далее. Вдобавок, кредитор имеет полное право заявить в суде о своем желании провести индексацию имеющегося долга.
Итак, письменное требование (претензия), составленная по всем правилам и содержащая сведения о неблагоприятных последствиях, которые ждут должника в случае неуплаты долга, может оказаться действенным и убедительным способом для того, чтобы деньги были возвращены кредитору по расписке без суда. Тогда вам не придется тратить своё время и силы на судебные тяжбы, вникать в те или иные законодательные нормы, нанимать юристов или адвоката.
Процедура продажи прав на взыскание задолженности
Непосредственно алгоритм того, как продать долг коллекторам от физ. лица, прост и мало чем отличается от покупки/продажи долгов, где кредитором является юридическое лицо. Если сумма долга значительная, то договор цессии лучше оформлять у нотариуса. Заверка нотариусом не является обязательной, но рекомендуется. Алгоритм действий таков:
- Стороны достигают взаимопонимания и согласованности в вопросе стоимости долгового пакета. Продажа может происходить как одного дела, так и нескольких одновременно.
- Составляется договор цессии, в котором отражаются условия сделки, стоимость долга и прочие аспекты.
- Подписание соглашения уполномоченными представителями или лично сторонами, если они являются физическими лицами.
- Заверение сделки нотариусом. Пункт может быть пропущен по желанию участников.
- Уведомление должника о новом кредиторе. Закон не вменяет конкретно в обязанность цедента или цессионария извещения заемщика. Стороны должны достигнуть согласия в том, кто из них проинформирует должника. Рекомендуется уведомлять от лица продавца долга. Если уведомление будет направлено от лица покупателя, то должник может не принять в серьез.
- Проведение всех законных мероприятий по взысканию долга. Цессионарий не имеет ограничений, кроме тех, которые были установлены изначальным договором на заем.
Покупатель долга имеет право обратиться в суд для взыскания задолженности сразу после оформления договора цессии. Продавец же утрачивает права на любые действия в отношения заемщика, кроме права на информационное уведомление о проведении цессии.
Переуступка прав по кредитному договору — последствия
Права банка в отношении действующего кредита в любой момент могут быть переданы (уступлены) в пользу другого банка или иных организаций. В соответствии с диспозицией ст. 382 ГК РФ переуступка осуществляется без предварительного получения согласия со стороны заемщика, если в кредитном договоре не указан прямой запрет на такие действия кредитора.
На практике банки уступают права только по проблемным кредитным договорам. Предполагаемая судебная тяжба может быть крайне не выгодна для банка, поэтому такой долг проще продать сторонней организации. Следовательно, под уступкой понимается продажа долга. Стоимость составляет до 70% от суммы долга.
Чаще всего скупкой проблемных кредитов занимаются специализированные долговые фирмы и коллекторские агентства, которые затем законными способами взыскивают всю сумму долга с заемщика.
По словам этих специалистов, долг переходит в статус “проблемного” только по истечение 90 дней после первой задержки платежа. Некоторые кредитно-финансовые организации устанавливают период в 30 дней. Далее договор заемщика может перейти в руки коллекторов.
Если так и произошло, то следует знать, что взыскатели не имеют право звонить с 22:00 до 7:00, искать личные встречи с должником без согласования времени и предварительной договоренности, угрожать жизни и здоровью заемщика и его близких, а также порчей имущества, распространять любую информацию о клиенте.
Если данные пункты были нарушены, то следует писать заявление в милицию. Больше информации о том, как дать отпор коллекторам, которые нарушают закон, представлено по этой ссылке.
Какие дела продают чаще всего
Большой шанс цессии у долгов с такими характеристиками:
- Нет платежей по займу.
- Отсутствие обеспечения у кредита (залога, поручительства и т.д.).
- Небольшой размер. Для каждой компании эта величина разная – от нескольких десятков тысяч до пары сотен тысяч рублей.
- Имеются судебные вердикты, не принесшие результата по взысканию. Продать долг коллекторам после решения суда – единственный оставшийся способ для финансового учреждения возместить убытки от невозвращенного кредита.
- Большая неустойка (проценты) за неуплату.
- Просрочка длится несколько лет.
Продать долг могут не только банки, но и микрофинансовые организации. Последние занимаются этим чаще по ряду причин:
- У таких компаний гораздо меньше средств и возможностей обращаться в суд для принудительного исполнения договора. У банков укомплектован специальный штат юристов, занимающихся судебными спорами с должниками.
- Из-за больших популярности и высоких процентов микрофинансовым компаниям нет необходимости гоняться за каждым заемщиком – на место одного придет десять.
Отличие продажи долга от сходных институтов
Была рассмотрена классическая ситуация: между банком и коллектором заключается договор цессии. Но существуют другие способы их взаимодействия. Наиболее вероятны варианты:
- поручение;
- агентирование.
В отличие от цессии, банк при заключении таких контрактов оставляет за собой все права по займу, передавая лишь отдельные полномочия коллекторским компаниям. Простыми словами, последние выступают посредниками между финансовым учреждением и должником. Их возможности:
- предъявлять иски;
- организовывать личные встречи;
- находить имущество для взыскания;
- участвовать в судебных заседаниях;
- совершать прочие действия в рамках закона.
В таких случаях заемщик остается должным банку, пределы полномочий коллекторов ограничены поручением или агентским договором, поэтому правила о цессии не применяется.
Выкуп долга у банка третьим лицом: процедура и особенности
Долговые обязательства перед различными банками – довольно неприятная ситуация для многих людей. Речь идет о той стадии задолженности, когда уже назначен суд и могут прийти приставы. Если все эти действия не повлияли на заемщика, следующим шагом банка-кредитора станет – продажа долга коллекторской фирме.
Существуют ли варианты решения проблемы без особых потерь? На такой вопрос многие заемщики ищут ответ, и он действительно есть.
Чтобы хоть как-то окупить банку расходы, происходит выкуп долга у банка третьим лицом за поистине малый размер – 1% от общей суммы задолженности. Конечно, в такие моменты у человека возникает идея – купить у банковской организации собственный долг, но все не так уж просто, как думают некоторые люди.
Данную процедуру называют “цессия”. Ее применяют по отношению к физ.и юр.лицам, которые не способны или отказываются выплачивать свои долги. Тогда банк или прочая кредитная организация прибегают к заключению договора цессии, по которому и уступают свои права другой фирме или лицу. Очень часто преемниками выступают коллекторские агентства.
Этот процесс регулируется ст.382-390 ГК РФ. Там указаны нюансы, при которых и может он осуществляться:
- новый кредитор может требовать удовлетворить его претензии без согласия задолжавшего гражданина, если на данную процедуру не установлен запрет;
- размер передаваемой суммы долга не меняется (это не касается пени и прочих штрафов. Получившее долг лицо может начинать их начислять уже с даты получения прав на задолженность);
- задолжавший Гражданин может не соглашаться с условиями выплаты.
Покупать долг могут как отдельные лица, так и какие-то другие компании.
Договор цессии: права перед новым кредитором — Эльба
Чтобы вести бизнес, предприниматель покупает товары, арендует помещения, заказывает услуги и берёт деньги в долг. В этих случаях возникает обязанность заплатить кредитору.
Бывает, кредитор уступает право на оплату кому-то другому, например, скупщику долгов, контрагенту для зачёта встречной оплаты или деловому партнёру. Это называется цессией. Обычно предприниматель узнаёт о ней, получив уведомление, что теперь должен новому кредитору. Такое не всегда радует. Рассказываем, какие у должника есть права перед новым кредитором.
- ???? ➡ ????♂️Про цессию на языке закона читайте здесь:
- — Глава 24 ГК РФ § 1 Переход прав кредитора к другому лицу,
- — Постановление Пленума ВС РФ № 54.
Законодательное регулирование и нюансы уступки права требования долга
Гражданский кодекс РФ разъясняет принципы переуступки права требования долга.
По общему правилу для передачи указанного права согласие должника не требуется. В то же время в кредитном договоре могут быть прописаны пункты, запрещающие уступку права требования задолженности другому лицу.
Данный запрет может быть выражен разными способами: от прямого указания («Настоящий договор ограничивает право передачи обязательств третьему лицу») до указания существенности личности конкретного кредитора (заемщика, продавца, покупателя, поставщика и т. д.). В ходе судебного разбирательства подобные формулировки трактуются как запрет уступки без согласия должника.
- Переуступка права требования долга по денежному обязательству
Кредитор может проигнорировать указанный в договоре запрет уступки и заключить договор цессии с третьим лицом. Признать такую сделку недействительной нельзя, однако за должником сохраняется право обратиться с ответным иском в адрес кредитора.
Так, кредитный договор может содержать пункт, оговаривающий выплату штрафа за уступку без ведома должника. Кроме того, если в случае заключения договора цессии должник несет убытки сверх суммы займа, он может потребовать их компенсации.
Если речь идет о договорах потребительского кредита и займа, запрет переуступки права требования долга физическому лицу или организации встречается довольно часто.
Нюансы переуступки права требования долга между юридическими лицами
Заключение договора переуступки права требования долга между юридическими лицами имеет некоторые особенности, отличающие его от аналогичного соглашения между физическими лицами. Участниками сделки являются первоначальный и новый кредиторы (цедент и цессионарий) и заемщик, не выступающий стороной договора.
Договор цессии может быть заключен в трехстороннем порядке, когда должник также ставит свою подпись, несмотря на отсутствие влияния на соглашение. По ДЦ кредиторы могут быть заменены при сохранении условий первоначального договора. На передачу обязанностей должно быть заключено дополнительное соглашение.
По закону договор уступки права требования долга между юридическими лицами необходимо зарегистрировать.
Подп. 4 п. 1 ст. 575 ч. 2 Гражданского кодекса РФ от 26.01.1996 № 14-ФЗ исключает возможность безвозмездной передачи права требования долга, поэтому договор цессии между юридическими лицами всегда заключается на возмездной основе.
Цессия, несмотря на кажущуюся простоту, имеет множество особенностей, разобраться с которыми поможет Гражданский кодекс РФ.