Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотека по двум документам без подтверждения доходов». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Для ипотеки без подтверждения дохода в банках нередко действует более высокая ставка — по данным компании Frank RG, в среднем она выше на 0,5 п.п. В Сбербанке общая процентная ставка жилищного кредита по двум документам увеличивается в среднем на 0,6 п.п. В Альфа-банке и ВТБ ставка не повышается. Однако все зависит от программы, по который заемщик берет кредит.
Подтверждение доходов
Сбербанк может потребовать от клиента подтвердить свой доход, при необходимости. Общий стаж работы у заемщика за последние 5 лет не может быть меньше 1 года. Супруг заемщика обязательно должен выступать как созаемщик.
В ВТБ24 доходы подтверждать не нужно, но для заключения договора необходимо привлечь поручителя. Общий стаж работы заемшика должен быть больше 1 года.
Россельхозбанк не требует от клиента предоставлять справки о доходах, при этом супруг заемщика должен быть созаемщиком. Общий стаж клиента за последние 5 лет не может быть меньше 1 года.
Банк Дельтакредит не требует подтверждения доходов, но требуются созаемщики или поручители, кроме этого, необходимо передать банку в залог недвижимость, которая находится в собственности на момент одобрения заявки.
Чтобы выбрать выгодные условия по ипотеке, будущему заемщику целесообразно подавать заявления в несколько кредитных учреждений.
Перед подписанием договора с банком необходимо изучить все предлагаемые документы во избежание начисления штрафов и пеней. Возможные подводные камни нужно уточнять у кредитных менеджеров до подачи заявки и фиксирования её в кредитной истории.
Требования к заемщику
Требования к заемщику также обычно более серьезные в сравнении с получением ипотеки с подтверждением дохода. В Сбербанке ипотека иностранцам не предоставляется в принципе, поэтому действуют другие дополнительные требования — заемщик на момент возврата кредита по договору должен быть не старше 65 лет, тогда как при ипотеке по общим правилам — не старше 75 лет.
Отличаются также требования к стажу работы. Так, в Сбербанке требуемый стаж увеличивается в два раза — с трех месяцев до шести. При этом добавляется необходимость работы не менее одного года за последние пять лет. В ВТБ нет требований по трудоустройству и стажу, тогда как по общим правилам требуется место работы на территории России или (только для граждан РФ) в филиалах транснациональных компаний за рубежом. В Альфа-банке особые требования к заемщикам при оформлении ипотеки по двум документам отсутствуют, перечислил юрист КА «Юков и партнеры» Илья Бахилин.
Дoкyмeнты для oфopмлeния ипoтeки
Для oфopмлeния ипoтeчнoгo кpeдитa вы дoлжны бyдeтe пpeдocтaвить бaнкy:
- пacпopт c oтмeткoй o peгиcтpaции, xoтя бы вpeмeннoй, ecли нeт пocтoяннoй пpoпиcки;
- втopoй дoкyмeнт, пoдтвepждaющий личнocть – зaгpaнпacпopт, вoдитeльcкoe yдocтoвepeниe, yдocтoвepeниe личнocти вoeннocлyжaщeгo, вoeнный билeт, CНИЛC;
- cпpaвкy пo фopмe 2-НДФЛ, для пpeдпpинимaтeлeй — нaлoгoвyю дeклapaцию или cпpaвкy пo фopмe бaнкa;
- кoпию тpyдoвoй книжки;
- дoкyмeнты пo пpиoбpeтaeмoй квapтиpe, ecли зaлoгoм пo кpeдитнoмy дoгoвopy бyдeт oнa: пacпopт пpoдaвцa, пpaвoycтaнaвливaющий дoкyмeнт, тexничecкий пacпopт, кaдacтpoвый пacпopт, oтчeт o cтoимocти нeдвижимocти, выпиcкa из Eдинoгo гocyдapcтвeннoгo peecтpa нeдвижимocти oб oтcyтcтвии apecтoв и зaпpeщeний нa пpoдaжy квapтиpы и иныx зapeгиcтpиpoвaнныx oбpeмeнeний;
- дoкyмeнты пo oбъeктy нeдвижимocти, пpeдocтaвляeмoмy в зaлoг, ecли этo oбъeкт, кoтopый yжe пpинaдлeжит вaм: выпиcкa из EГPН – жeлaтeльнo, нe cтapшe 1 мecяцa, oтчeт oб oцeнкe pынoчнoй cтoимocти имyщecтвa – дeйcтвитeлeн в тeчeниe 2 мecяцeв, тexничecкий пacпopт, выпиcкa из лицeвoгo cчeтa, пoдтвepждaющaя, чтo в квapтиpe нeт зapeгиcтpиpoвaнныx лиц, нoтapиaльнo yдocтoвepeннoe coглacиe cyпpyгa нa пepeдaчy oбъeктa в зaлoг.
Что нужно для получения ипотеки
Перед тем как получитьипотеку, следует изучить, что для этого нужно. У большинства банков существует типичный набор требований к клиентам, которых интересует ипотека. Они должны соблюдаться, прежде чем получить одобрение прошения об ипотечном займе.
Различные требования появляются не просто так, а чтобы банки были уверены в платежеспособности клиента, которому нужна квартира, прежде чем он сможет взять кредит. Поскольку суммакредита большая, а срок ипотеки составляет десятилетия, банк обращает внимание не только на правильность составления документов, но и на возраст заемщика, его рабочий стаж, доход.
Начнем с возраста, поскольку это требование одно из самых очевидных, когда оформляется ипотека. Минимальный возраст, как правило, составляет 20-21 год. Что касается максимальных возрастных рамок, как правило, они составляют до 65 лет, хотя некоторые банки могут предлагать кредитование для людей в возрасте до 75 лет. Учтите, максимальный возраст рассматривается на момент, когда кредит не получен, а выплачен. То есть, если кредит оформляется на 25 лет, то чтобы выплатить его к 75 годам, взятиекредита должно осуществляться в 50 лет. Если не вписываетесь в возрастные рамки, можете взять кредит на срок поменьше.
Оцените ваши финансовые возможности для получения ипотеки
Прежде чем взять ипотеку на квартиру следует выяснить, сможете ли вы её оплатить. Для этого нужно рационально оценить свой бюджет, учитывая разные факторы. Например, принимая во внимание, какой на имущество первоначальный взнос, сколько составляет общая стоимость недвижимости, сколько на момент оформления готовы внести и каким будет ежемесячный платеж. Поскольку его придется платить много лет, этот фактор нужно учитывать. Если платежи по кредиту больше 40% вашего общего бюджета, риск подобной кредитной программы довольно высокий.
Чтобы взять ипотеку, заемщику нужно не только тщательно просчитать программу, но и спрогнозировать дальнейшее развитие событий. Например, доход семьи за 15-25 лет может, как вырасти, так и упасть. Например, финансовые проблемы стимулирует рождение детей или потеря работы/работоспособности. Для таких случаев рационально подготовить финансовую подушку, позволяющую выплачивать кредит даже в сложные периоды. Минимального запаса должно хватить на 6 месяцев платежей.
Кредитная ставка, по которой выдается ипотека, также важный фактор. Она может отличаться от банка к банку, но в среднем взять деньги можно под 9,57% годовых. Первоначальный взнос может существенно сказаться на размере ставки, поскольку первоначальный взнос – это самый крупный платеж, составляющий весомую долю долга. Чем больше сделанный вами взнос, тем меньше ставка. Хотя банки устанавливают определенные лимиты, согласно которым первоначальный взнос должен иметь стандартизированный размер. Как правило, первоначальный взнос – это 10-15% от общей суммы, которую просят на покупку имущества.
Что касается валюты, в которой возьмёте кредит, лучше остановить свой выбор на той, в которой получаете доход, поскольку на конвертации можно много потерять. Не стоит обращать внимание на более выгодную процентную ставку. Если курс вырастет, ипотека не будет выплачена.
Дождитесь решения банка по ипотеке
Банк скажет, удовлетворяет или отклоняет заявку на кредит, в течение недели. Иногда процедура может занять две недели. Если обратились с заявкой в банк, что специализируется на ипотеке, решение о взятиикредита может поступить уже в течение трех рабочих дней.
Если заявка согласована, чтобы получить деньги, заемщик должен принести в банк папку документов (в том числе на покупаемую недвижимость). Какие именно документы рассматривает банк, можно увидеть на его официальном сайте.
Получив одобрение, стоит помнить, что документ действует ограниченное время. Точная цифра зависит от банка, но обычно около двух-трех месяцев. За это время банку нужно показать квартиру, которую хотите купить. Если не успеете, заявку придется подавать заново. Причем жилье уже должно быть оценено у независимого оценщика, чтобы банк знал, какую сумму выдать.
Проверять недвижимость будут ещё две недели. Учитывается цена страхования, оценка недвижимости, подготовка документов перед продажей. Если нет полного пакета бумаг, высока вероятность, что в ипотеке откажут.
Ипотека по двум документам.
Такое привлекательное, на первый взгляд, предложение можно встретить во многих банках. Некоторые клиенты верят ему и идут подавать заявку, но на практике сталкиваются с некоторыми сложностями. Дело в том, что ипотека по двум документам – это по бОльшей части маркетинговый ход для привлечения клиентов, чем стабильная практика выдачи кредитов. Она служит для привлечения клиентов, с которыми потом работают кредитные специалисты. Эксперты уточняют требования клиентов и подбирают подходящую программу, обычно требующую полный пакет документов.
Чтобы выдать ипотеку, клиент должен убедить банк в своей надежности и платежеспособности. Если у кредитора появятся какие-либо сомнения, то сделка однозначно не состоится. Банки не хотят рисковать – им проще отказаться от заключения договора сейчас, чем потом тратить ресурсы на выбивание долгов и просрочек. Однако, ипотека по двум документам все же имеет право на жизнь.
Какое жилье можно взять в ипотеку?
Ипотечный кредит можно использовать для покупки любого жилья: как готового (вторичный рынок), так и строящегося (первичный рынок).
Готовое жилье позволяет заселиться сразу после приобретения, но в этом случае ставки по ипотеке могут быть значительно выше.
Приобрести строящееся жилье можно по более низким ставкам, но придется подождать до момента ввода дома в эксплуатацию.
В последние годы значительная часть новостроек сдается с чистовой отделкой. Заехать в такую квартиру и жить в ней с комфортом можно сразу после окончания строительства.
Сколько времени займет получение ипотечного кредита?
Срок рассмотрения заявок колеблется от 2 часов (если клиент получает зарплату на карту банка) до нескольких суток (если возникают трудности с оценкой документов). Когда решение принято, заемщику обычно поступает
Если решение отрицательное, не стоит отчаиваться и отказываться от мечты о собственном жилье. Нужно спокойно и обстоятельно поговорить с представителем банка и уточнить причины отказа. Часто он вызван банальной нехваткой документов. Их можно прикрепить к делу и отдать заявку на повторное рассмотрение или обратиться в другой банк.
Можно ли рассчитывать на помощь государства в погашении ипотеки?
Государство разными способами помогает гражданам в выплате ипотеки. Для того, чтобы ускорить выплату кредита, можно использовать средства материнского капитала или вернуть до 260 тыс. рублей в виде налогового вычета.
Многодетные семьи также имеют право на выплату в 450 тыс. рублей на погашение ипотеки.
Плюсы и минусы семейной ипотеки
Плюсы:
-
Льготная ставка 6%, которая вдвое ниже стандартной.
-
Сумма займа 6 и 12 млн руб., которая может быть увеличена до 15 и 30 млн руб.
-
Сделать первый взнос можно с помощью материнского капитала.
Минусы:
-
Необходим первый взнос в размере 15%.
-
Нельзя купить вторичное жилье.
Как взять ипотеку по двум документам? По шагам
Разобравшись, какие документы предоставляются на займ, разберем детальную инструкцию по получению необходимой на приобретение квартиры суммы.
Порядок действий подскажет следующая таблица:
| Этапы обращения и обсуждения условий | Возможные трудности |
| Онлайн-заявка с плохой или положительной КИ в выбранное финансовое учреждение | При наличии просроченных кредитных обязательств будет отказ |
| После предварительного одобрения личное присутствие в филиале банка, заполнение анкеты, заявления на получение по 2 документам | Важно внимательно указывать все данные, включая форму о доходах, предоставляемую самим кредитором. Несоответствие информации приведет к отказу в сотрудничестве |
| Предъявляется второй документ (прилагается к копиям и оригиналу паспорта РФ) | При использовании материнского капитала как ПВ потребуются дополнительные справки и документы. |
| Оформление сделки по недвижимости, в том числе ДДУ для строящегося жилья | Если компания-застройщик не подала полный пакет документов по жилищному строительству, кредитор отклонит заявку |
| Получение средств (на личный счет или на счет продавца), подписание ипотечного договора, оформление страховок. | Детальное изучение всех пунктов договора позволит избежать неприятностей с завышенными суммами регулярных платежей. Смотрите на прочие комиссии. |
•
+0,5% — ипотека по паспорту. Вам не нужно приносить весь пакет документов. Достаточно паспорта РФ.
•
+0,5% — для ИП и собственников бизнеса.
•
+2% — отказ от страхования жизни.
•
+2% — отказ от страхования титула. Титульное страхование покрывает риск, если вашу сделку по покупке недвижимости признают недействительной или незаконной.
•
Простое оформление Минимальный пакет документов, упрощенная процедура проверки и одобрения ипотеки.
•
Выгодные условия. Привлекательная процентная ставка – от 8,49%.
•
Доступные требования. Первоначальный взнос от 20% стоимости объекта.
•
Серьезные возможности. Сумма – до 20 млн рублей.
•
Широкий выбор. Приобретение недвижимости на первичном или вторичном рынке жилья.
Определившись с выбором банка, можно приступать к подготовке документов, необходимых для оформления ипотеки.
Адреса центров ипотечного кредитования
Для многих из нас жилищный вопрос стоит очень остро, особенно когда создается молодая семья, желающая жить отдельно, или появляются дети, для которых нужен собственный уголок. Недвижимость всегда стоила дорого, и накопить на неё при средних региональных зарплатах в 20-30 тысяч рублей достаточно сложно.
Поэтому большинство россиян обращается за помощью в банковские учреждения, которые выдают долгосрочные ипотечные кредиты. На данный момент самый длительный займ может составлять до 30 лет, хотя конечно, чем быстрее вы возвращаете задолженность, тем лучше, потому что сокращается переплата.
Учитывая, что ипотека – это всегда большая денежная сумма, банки достаточно строго относятся к отбору заемщиков. Далеко не все обратившиеся могут рассчитывать на одобрение, потому как потенциального клиента оценивают по многим параметрам:
Кроме того, в большинстве банковских учреждений есть солидный перечень документов, которые нужно будет подготовить. И практически всегда там есть бумаги, которые должны подтвердить вашу трудовую деятельность и величину дохода.
| Банк | Ставка, годовых | Сумма, рублей |
| Примсоцбанк | 2% | До 6.000.000 |
| Банк «Санкт-Петербург» | от 4,69% | До 12.000.000 |
| Банк Александровский | от 4,7% | До 12.000.000 |
| Банк Уралсиб | от 5,4% | До 12.000.000 |
| ВТБ | от 7,9% | До 30.000.000 |
| Транскапиталбанк | от 8,4% | До 20.000.000 |
| Совкомбанк | от 8,49% | До 300.000.000 |
| Альфа-Банк | от 8,49% | До 50.000.000 |
| ФорБанк | от 8,7% | До 30.000.000 |
| Финсервис | от 8,5% | До 30.000.000 |
Далее мы рассмотрим с вами более подробно предложения, которые имеются на сегодняшний день. Обратите внимание, что большинство компаний при условии кредитования без справок с работы повышают ставки или просят внести более значительный первоначальный взнос (далее ПВ).
Суть упрощенной процедуры получения ипотеки
Сложность процедуры взятия ипотеки связана с подготовкой и сбором большого количества документов заемщиком и андеррайтингом заемщика банком, которые вызывают отторжение у заемщика оформления ипотечного кредита. В некоторых случаях полный набор документов не всегда удается собрать, и потенциальный покупатель отказывается от ипотеки. Банки теряют клиентов, покупатели не приобретают жилье через банковский кредит.
Чтобы разрешить такие проблемы ипотечного кредитования банки пошли на упрощение процедуры оформления кредита, используя только два документа покупателя жилья для начала оформления ипотеки. Это объясняется тем, что ипотека такого рода чаще всего используется для приобретения готового жилья. В этом случае банки, дающие ипотеку по двум документам, существенно снижают риски ипотечного кредита, так как в залоге у них остается приобретенное жилье, с достаточно высокой ликвидностью.
В дополнение, большинство банков, выдающих ипотечный кредит по 2 документам, существенно увеличивают первоначальный взнос, Сбербанк, например, требует этот взнос в размере 50% от стоимости приобретаемого имущества. Этот прием еще больше снижает риски банков, но уменьшает количество потенциальных заемщиков.
Для покупателя жилья главным достоинством такой ипотеки является немедленное использование приобретаемого жилья. Покупатель сразу после оформления сделки въезжает в дом, квартиру или таунхаус и, проживая в нем, выплачивает кредит до полного погашения.
Главным недостатком ипотеки по 2 документам является повышенная ставка в сравнении с ипотекой при полном комплекте документов на 2-3% и повышенный первоначальный взнос.
Кредитная история получателя ипотеки не должна содержать непогашенные долги, иначе в ипотечном кредите откажут.
Каким требованиям должен соответствовать заемщик
Если заемщик оформляет ипотеку именно без оплаты ндфл, то ему стоит помнить о том, что каждый банк предъявляет свои определенные требования к заемщикам. Сведения, расположенные на сайте финансового учреждения, помогут ему ответить на вопрос о том, в каком банке выдается ипотека без справки 2 ндфл.
Человек, получающий кредит в финансовом заведении, должен помнить о том, что получить его может только трудоустроенный российский гражданин, достигший определенного возраста, имеющий российское гражданство, хорошую кредитную историю, делающий ежемесячные платежи, отчисления.
При этом в банке проверяют:
- платежеспособность;
- трудовой стаж;
- кредитную историю;
- семейное положение;
- долговую нагрузку;
- наличие у заемщика иждивенцев.