Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Родители детей-инвалидов смогут получить льготную ипотеку на вторичку». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
К счастью, в этот недуг не всегда можно поверить. Инвалидность ребенка может быть снята до погашения ипотеки. В этом случае процентная ставка остается прежней — нет необходимости переоформлять документы банка о болезни. Процентная ставка по ипотеке устанавливается один раз при подаче заявки и действует в течение всего срока погашения кредита.
Если ребенку снимут инвалидность, изменится ли процентная ставка
Что еще я должен знать.
Программы семейной ипотеки являются необязательными для банков, которые в основном являются коммерческими организациями. Семьи с детьми-инвалидами могут иметь льготные процентные ставки, но государство не требует от кредиторов выдавать ипотечные кредиты всем. Другими словами, семья, претендующая на льготную ипотеку в соответствии с условиями закона, может быть отвергнута банком по своим внутренним причинам.
Не отчаивайтесь, вы можете обратиться в другие банки.
Информация, представленная в данном материале, не является юридической консультацией и может быть неприменима в вашем случае. Чтобы получить профессиональную юридическую подписку платно или бесплатно, вы должны связаться с юристом, специализирующимся на соответствующем вопросе, и предоставить необходимую документацию по вашему делу.
Данная статья была подготовлена на основе анализа законодательных актов по состоянию на 8 июля 2020 года, поэтому любое использование приведенной выше информации должно учитывать любые изменения, внесенные в законодательство после этой даты.
Последние изменения в программе «Семейная ипотека»
В 2018 году в России началась семейная ипотека. Это льготная ипотека для семей с детьми; за три года более 160 000 семей воспользовались этой программой.
С момента запуска программы ее условия несколько раз менялись. В первом варианте программы семьи, имеющие второго и последующих детей, могли оформить ипотечный кредит по процентной ставке 6% годовых. Однако продолжительность снижения процента зависела от того, какой ребенок родился и в какой момент семья обратилась за кредитом.
В апреле 2019 года условия программы изменились. Власти обеспечили льготные процентные ставки на весь срок кредита. В то же время семьи, купившие жилье в Дальневосточном федеральном округе, стали получать более низкие процентные ставки — это тоже часть программы семейной ипотеки.
Только семьи с детьми-инвалидами имели право на получение кредита с государственной поддержкой при рождении первого ребенка. Для остальных программа началась после рождения второго и последующих детей. Однако в 2021 году правительство решило сделать условия программы одинаковыми для всех семей.
23 августа 2021 года правительство продлило программу до 2024 года. Теперь это распространяется на все семьи, включая семьи с детьми, родившимися в период с начала 2018 года до конца 2022 года. 31 декабря 2023 года .
Ипотечные кредиты субсидируются следующим образом: правительство компенсирует разницу между фактической и окончательной процентной ставкой. Сюда входят льготные ипотечные кредиты для семей с детьми-инвалидами.
Если в семье есть ребенок-инвалид, семья может подать заявку на ипотечный кредит по этой схеме до конца 2027 года, даже если инвалидность диагностирована после 2022 года. В этом случае год рождения ребенка не имеет значения. Например, если ребенок станет инвалидом 1 июня 2022 года, то семейный ипотечный кредит можно будет взять в 2025 году.
С какими сложностями сталкиваются заемщики
Банки обычно стараются объяснить все условия заключения ипотечного кредита, но потенциальные заемщики могут невнимательно изучить процентную ставку или неправильно понять детали продукта. В социальных сетях семьи с детьми-инвалидами отмечают следующие проблемы, которые могут возникнуть при получении ипотечного кредита
Проблема 1: Невозможность рефинансирования старого кредита в семейную ипотеку
Многие банки откажут в рефинансировании по программе «Семейная ипотека», если ипотечный кредит, который вы собираетесь рефинансировать, был приобретен физическим лицом. Однако некоторые банки более снисходительны. Поэтому заранее уточните, предлагает ли интересующий вас банк такую возможность.
Проблема 2: Чтобы получить кредит, нужно быть штатным сотрудником.
Почти все банки выдадут кредит только в том случае, если заемщик работает на государственной службе и может подтвердить свой доход. Таким образом, финансовые учреждения снижают свой риск. В этом случае привлечение созаемщика, который может подтвердить официальный доход, обычно решает проблему.
Однако некоторые банки разрешают родителям взять семейный ипотечный кредит, даже если они не являются государственными служащими. Например, в банке Leiffeisen такая возможность доступна для самозанятых и фрилансеров. В этом случае стоит уточнить в банке, какие документы необходимы для подтверждения дохода.
Если по каким-то причинам вам не одобрили семейную ипотеку, вы можете подать заявку на получение кредита по программе обычной льготной ипотеки. Максимальная процентная ставка не очень высока — до 7% годовых, а сумма кредита ограничена 3 миллионами фунтов стерлингов.
Как получить ипотеку семье, в которой есть ребенок с инвалидностью
Условия ипотеки для семей, в которых есть ребенок с инвалидностью, и процесс обращения за ней не отличаются от описанных. Но для этих семей увеличен срок получения кредита: в случае установления инвалидности после 2022 года семья сможет оформить ипотеку до 2027 года. В этом случае из документов понадобятся:
- заявление-анкета на получение кредита;
- анкета с личными данными заемщика;
- паспорт;
- свидетельство о рождении;
- свидетельство о браке, если есть;
- копия трудовой книжки и трудового договора заемщика;
- справка 2-НДФЛ с работы за последние 12 месяцев;
- документы, которые подтверждают инвалидность ребенка, например справка от медико-социальной экспертизы.
Страхование лиц с инвалидностью по ипотеке
При оформлении ипотечного кредита банковские организации обязуют клиентов страховать имущество, приобретаемое с помощью заемных средств. Страховка выступает своеобразным гарантом для кредитора, что даже при наступлении страхового случая задолженность будет погашена. При этом, несмотря на то, что страхование титула, жизни и здоровья не является обязательным, банк может настоятельно рекомендовать оформление полисов.
Обусловлено это наличием повышенных рисков при кредитовании лиц с ограниченными возможностями. Стоит отметить, что даже в этом случае заемщик вправе отказаться от услуги. Результатом такого решения может стать увеличение процентной ставки по кредиту или отказ в одобрении заявки.
Важно понимать, что страховка ипотеки выгодна и самому инвалиду. При наступлении страхового случая она поможет сохранить недвижимость и защитит наследников от необходимости выплачивать остаток долга.
Оформить полис страхования ипотеки могут лица с легкой степенью инвалидности. То есть нетрудоспособному гражданину с серьезным неизлечимым заболеванием с высокой долей вероятности будет отказано в получении страховки жизни и здоровья. Стоимость полиса обойдется дороже, поскольку риск потери трудоспособности выше.
Условия получения ипотеки для инвалидов
Так как для лиц с ограниченными возможностями пока не предусмотрено специальных банковских программ. Они вынуждены брать ипотечные займы на стандартных условиях или пытаться получить льготы от государства. Оформить кредит заемщики могут при соответствии общим требованиям банковской организации.
При одобрении заявки на ипотеку для приобретения жилья инвалидами банк оценивает клиента по следующим критериям:
-
возраст — от 21 до 65 лет (на момент погашения задолженности);
-
стаж — не менее 6 месяцев на последнем месте работы;
-
трудоустройство — кредит могут оформить как наемные работники, так и учредители компаний или индивидуальные предприниматели;
-
платежеспособность — оцениваются доходы клиента (при необходимости заемщик вправе привлечь созаемщика или поручителя);
-
кредитная история — наличие выплаченных займов и отсутствие просрочек и штрафов;
-
недвижимость в собственности, которая будет выступать в качестве предмета залога.
Ипотека с господдержкой для семей с детьми-инвалидами: новая программа субсидирования ставки для семей с детьми
МОСКВА, 24 июня. /ТАСС/. Министерство финансов России разрабатывает программу субсидирования ставки по ипотечному кредиту для семей с детьми-инвалидами. Об этом сообщила референт департамента финансовой политики Минфина Анна Волкова в ходе заседания коллегии Минстроя РФ по теме национального проекта «Жилье и городская среда».
«Безусловно, субсидировать можно только ипотечную ставку, кредиты для определенной категории граждан. Наверное, эту категорию граждан целесообразно расширить. Поручение получено, мы сейчас работаем над этим. Мы добавим [в программу субсидирования] семьи с детьми-инвалидами. Сейчас этот продукт прорабатывается, в ближайшее время мы будем готовы [добавить эту категорию населения]», — отметила она.
По словам Волковой, субсидирование ипотечной ставки не должно распространяться на всех граждан. Она добавила, что ипотека — это рыночный механизм, и только средства из федерального бюджета не решат проблему доступности ипотеки.
Кроме того, Волкова обратила внимание на развитие рынка ипотечных ценных бумаг (ИЦБ). Она отметила, что ИЦБ позволит привлечь деньги институциональных инвесторов и направить их на выдачу ипотеки. «Задача, которая стоит перед Минфином, Банком России, — разработка дорожной карты по развитию рынка ипотечных ценных бумаг для снижения стоимости фондирования и привлечения денег на рынок ипотеки. Тем самым мы планируем, что реализация этой дорожной карты позволит снизить на 1-1,25% [ипотечную ставку]. В ближайшее время будет разработана [дорожная карта] и внесена в правительство», — сказала Волкова.
Ранее президент Владимир Путин в ходе прямой линии заявил, что Минфин не выделял достаточно финансовых ресурсов банкам по программе компенсации льготной ипотеки для семей с детьми, в рамках которой ипотечный кредит таким семьям предоставляется по ставке 6%. Президент отметил, что банки во многих случаях отказывались пересчитывать ранее выданные ипотечные кредиты из-за ошибки правительства и соответствующих структур.
Федеральный проект «Ипотека» входит в состав национального проекта «Жилье и городская среда», его реализация рассчитана до конца 2024 года. Одним из ключевых показателей является достижение значений средней ставки по ипотеке на уровне 7,9% годовых, при этом число выдаваемых кредитов на покупку жилья на первичном рынке в 2024 году должно составить 1,13 млн. В рамках этого проекта планируется развивать рынок ИЦБ, перевести жилищное кредитование в электронный вид, а также развивать новую систему финансирования жилищного строительства. Финансирования этот федеральный проект не предусматривает.
В чем особенность льготной госпрограммы?
В рамках закона с 2018 года на территории России действует «Семейная ипотека». Преимущество программы кредитования заключается в сниженной процентной ставке, которую банковские организации предоставляют семьям с ребенком-инвалидом. Невыплаченные проценты банкам компенсируются господдержкой в качестве субсидирования, а семья, в свою очередь, экономит на выплатах по ипотеке.
Ранее семейная ипотека предоставлялась семьям с двумя и более детьми. Для физических лиц, воспитывающих ребенка инвалида никаких послаблений не было. В 2019 году ввели следующие изменения.
- Сегодня получить семейную ипотеку может семья даже с одним ребенком, если у него имеется инвалидность.
- Ребенок может иметь инвалидность на любом основании. По поводу диагноза уточнений пока не было.
- Единственное ограничение, которое действует — ребенок должен родиться не позднее 2022 года. В случае если инвалидность ребенка будет присвоена в 2022 году или позже, то подать заявку можно до 2027 года.
Стоимость оформления льготной ипотеки
При выдаче ипотеки семье государство предоставляет льготы. Но это не лишает необходимости накопить достаточно денежных средств.
Изначально деньги понадобятся на покрытие первоначального взноса. Его размер начинается от 20% стоимости квартиры. Банки могут запросить и большую сумму. Найти кредит, не требующий стартового взноса, практически невозможно.
При оформлении льготной ипотеки для семей с детьми-инвалидами придется также отложить средства на уплату страховки и дополнительных комиссий. В некоторых банках берут плату даже за рассмотрение кредитной заявки. Заплатить придется и за регистрацию приобретаемой недвижимости. Поэтому на дополнительные расходы специалисты рекомендуют всегда иметь в запасе 45 – 50 тысяч рублей.
Правительство прикладывает немало усилий для того, чтобы льготная ипотека для семей с детьми-инвалидами в Москве и в других городах России стала более доступной, поэтому в 2022 году «Сбербанк» предлагает следующее:
- Субсидию на уже имеющуюся ипотеку, для частичного погашения займа.
- Невысокую процентную ставку на покупку любого жилья, расположенного в регионе, где есть филиал банка.
- Возможность использовать средства, выделенные государством, для внесения первого взноса.
- Рассмотрение договора по ипотеке с целью продления срока выплаты.
Специальные ипотечные программы способны заметно облегчить жизнь семьям, на иждивении которых находится ребенок-инвалид. Многие из них подразумевают выделение жилья, принадлежащего государству. Если его нет, то родители с ребенком-инвалидом имеют право оформлять ипотеку на другую жилую недвижимость.
Важно! Ипотека родителям детей-инвалидов предоставляется только на готовое жилье. То есть оформить займ на квадратные метры в еще строящемся доме не получится.
Льготная социальная ипотека в 2022 году доступна для многодетных семей, имеющих ребенка-инвалида, но приобрести квартиру они могут, если:
- имеют гражданство РФ и соответствующую прописку;
- ребенок родился инвалидом или стал таковым в результате какого-то случая/заболевания;
- статус недееспособности ребенка-инвалида официально оформлен;
- в семье помимо ребенка-инвалида воспитывается еще двое и более детей;
- у родителей ребенка-инвалида нет жилья или оно не соответствует стандартам;
- опекуны ребенка-инвалида соответствуют ограничению по возрасту — 21-75 лет;
- у родители безупречная кредитная линия;
- потенциальные заемщик и созаемщик имеют доход, достаточный для осуществления ежемесячных платежей;
- государство одобрило выделение субсидии.
Особенности ипотеки для семей с детьми-инвалидами
Ипотека с ребенком-инвалидом в 2023 году доступна семьям с хотя бы одним ребенком с ограниченными возможностями здоровья. Воспользоваться предложением с господдержкой могут семейные пары, отцы и матери-одиночки.
Базовые условия ипотеки:
- Процентная ставка — до 6% годовых и до 5% для клиентов из Дальневосточного федерального округа (ДФО)
- Кредитный лимит — 6–12 млн рублей, в зависимости от региона
- Срок возврата задолженности — до 25–30 лет
- Первый взнос — 15% от стоимости объекта
- Залог — недвижимое имущество, приобретаемое или находящееся в собственности заемщика
Оставшуюся часть кредита можно оплачивать по стандартной ставке без учета скидки. Заемщикам доступны льготы по региональным программам. Стоимость недвижимости — до 15 млн рублей. В Москве, Московской и Ленинградской областях — до 30 млн рублей.
Дополнительные условия получения ипотечного кредита по сниженной ставке:
- Дата рождения ребенка с ОВЗ — до 31.12.2023 года
- Сторона договора — родитель или опекун
- Недвижимость — от застройщика
- Статус семьи — «Нуждающаяся в улучшении жилищных условий»
Варианты государственной помощи
При решении семьи, в которой воспитываются дети или один ребенок с ограниченными физическими возможностями, приобрести жильё в ипотеку, она может воспользоваться следующими видами помощи, предлагаемой государством:
- Приобрести в кредит жилье из государственных фондов по льготной стоимости.
- Оформить компенсацию части регулярных выплат по ипотечному кредиту за счет государства, при этом процентная ставка по нему может быть снижена до минимума (4-5%).
- Выплатить за счет средств госбюджета значительную часть суммы кредита, взятого по ипотеке. Величина ссуды может доходить до 50% оценочной стоимости приобретаемого жилья.
Каким видом помощи воспользоваться, решают только члены семьи, исходя из возможностей семейного бюджета. При этом учитываются цены на недвижимость в регионе и банковские условия предоставления ипотеки.
Обязательные требования к претендентам
Средства по социальной программе ипотечного кредитования предоставляются семьям с детьми инвалидами с учетом следующих требований:
- Если площадь жилого помещения не соответствует установленным законодательством нормам: если на каждого члена семьи приходится меньше 18 кв.м.
- Если по закону ребенку из-за характера заболевания полагается отдельная комната.
- Если в квартире проживает несколько семей.
- Если семья проживает в общежитии.
- Если семья проживает в помещении по договору социального найма или по договору аренды.
- Если помещение, в котором проживает несколько семей, имеет смежные комнаты.
Некоторым заемщикам разрешат покупать «вторичку» по льготной ипотеке
Семьям с детьми-инвалидами разрешат брать дешевую ипотеку на вторичное жилье. Документ об этом опубликован для общественного обсуждения.
Проектом постановления, которое разработал минфин, предполагается продление программы «Семейная ипотека» со ставкой до 6% — кредиты смогут получить семьи, где ребенок родится до конца 2023, а не 2022 года. Кроме того, в программу внесут ряд изменений. В частности, семьям с детьми-инвалидами разрешат покупать по программе вторичное жилье. Для таких семей близость к учреждениям здравоохранения является основным критерием при выборе места жительства, отмечается в пояснительной записке к проекту постановления. «Данному критерию в большом количестве случаев удовлетворяет именно вторичное жилье, поскольку строительство нового жилья рядом со специализированными медучреждениями во многих населенных пунктах не осуществляется», — говорится в документе. Сейчас купить «вторичку» по семейной ипотеке тоже можно, но только в сельском поселении на Дальнем Востоке.
Дело не столько в близости к медучреждениям, сколько в том, что у семей с инвалидами будет шире выбор жилья, отмечает член Совета Московской городской ассоциации родителей детей-инвалидов Наталья Кудрявцева. Вторичное жилье нередко оказывается качественнее и дешевле новостроек, говорит она. Кроме того, строящиеся дома обычно очень высокие, а квартиры на нижних этажах дороже. Семьи же, где есть дети с ДЦП, колясочники, не могут рисковать, покупая жилье на высоких этажах — в случае поломки лифта они не выйдут на улицу и тем более не поднимутся домой по лестнице. Также семьям будет проще переехать поближе к родственникам — в тот же район или даже дом.
Пока родители детей-инвалидов вынуждены покупать вторичное жилье по более высоким ипотечным ставкам, отмечает Кудрявцева. При этом банки неохотно кредитуют заемщиков, имеющих иждивенцев, и стараются обременить их всевозможными страховками на случай невыплаты. «Очень важно, что государство поддержит не застройщиков, которые получают прибыль от продажи квартир, а людей, которым действительно нужна помощь», — считает Кудрявцева.
Между тем давно уже обсуждается тема введения льготной ипотеки на вторичную недвижимость в целом, отмечает руководитель комиссии по проектному финансированию Общественного совета при Минстрое Рифат Гарипов. По ряду причин льготной ипотеки на новостройки недостаточно для поддержания рынка — далеко не во всех регионах новостройки развиваются так же активно, как в Москве и Санкт-Петербурге, в 812 из 1117 российских городов, по данным Рейтингового агентства строительного комплекса, жилищное строительство вообще не ведется. «Желательно появление массовой льготной ипотеки для приобретения недвижимости на вторичном рынке. Думаю, новости по этой теме появятся ближе к осени, когда на рынке начнется традиционное сезонное оживление», — считает Гарипов.
«Распространение льготной ипотеки на вторичный рынок, насколько я знаю, пока не планируется, — говорит президент Фонда «Институт экономики города» Надежда Косарева. — Такое масштабное субсидирование рынка может серьезно повысить и без того немалые финансовые риски как для рынка кредитования, так и для бюджета». Но целевое субсидирование ипотеки на вторичном рынке для определенных категорий граждан было бы правильной мерой поддержки, считает она. В очереди на социальное жилье стоят почти 95 тысяч инвалидов и семей с детьми-инвалидами, средний срок ожидания составляет 25 лет (в 2021 году получили жилье только 4 тысячи таких очередников). Большинство из них не смогут оплачивать даже льготную ипотеку, но некоторым очередникам эта мера могла бы помочь решить жилищную проблему, в том числе в городах с небольшими объемами строительства или более низкими ценами на вторичное жилье по сравнению с первичным, говорит Косарева.
«Семейной ипотекой», по данным минфина, уже воспользовались более 372 тысяч семей. С учетом предлагаемых изменений в 2023 году может быть выдано около 166 тысяч кредитов на 1,16 трлн рублей. Недавно правительство решило дополнительно направить на финансирование этой программы около 16 млрд рублей.