Как выгодно рефинансировать старый кредит по новой семейной ипотеке

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как выгодно рефинансировать старый кредит по новой семейной ипотеке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Суть рефинансирования заключается в заключении нового кредитного договора. Средства по нему направляются на погашение ранее взятых кредитов, в том числе ипотеки. При этом банки могут вводить дополнительные предложения для клиентов, которые хотят рефинансировать свои кредиты. Многие кредитные организации делают ставку процентов еще ниже 5% или 6%. Например, в Сбербанке сниженная ставка для отдельных категорий заемщиком может составить от 4.7%.

Условия для рефинансирования ипотеки с господдержкой

Реструктуризация ипотеки с помощью государства — это изменение условий действующего договора. Обычно реструктуризация и рефинансирование осуществляется по разным правилам. Например, рефинансировать кредит можно в другом банке, тогда как реструктуризация идет в той организации, с которой заключен договор.

Однако постановление № 1711 допускает рефинансирование в своем банке, где заемщик получал деньги на покупку/строительство недвижимости. Поэтому фактически льготная государственная реструктуризация ипотеки является рефинансированием.

Банки рефинансирования ипотеки под 6 процентов

Есть банки, которым доступно только кредитование, но не рефинансирование под 6 процентов. Ниже представлены кредитные организации, наиболее распространенные в нашей стране, которым доступно кредитование по льготной ставке.

АИжК и партнеры уже взяли в оборот программу и с успехом не только кредитуют новых клиентом, но и рассматривают рефинансирование по старым кредитным договорам. Также некоторые банки самостоятельно снижают процентную ставку до 5%.

Практика показала, что банки не всегда оказывались в плюсе. Раньше кредитным организациям компенсировали только разницу между льготной ставкой и ставкой Центрального Банка +2 процента. То есть если изначально заем выдавался под 11 процентов, то перекредитовать его банку было невыгодно. Потому что из бюджета возвращалось толь 9,75%. Что уж говорить о кредитах, выданных в кризис, когда процентная ставка составляла более 20 процентов. Поэтому нет ничего удивительного в том, что по льготной программе было столько отказов – банки искали малейший повод для того, чтобы отказать в рефинансировании ипотеки под 6%.

Теперь же при рефинансировании банку возместят неполученные доходы до ставки ЦентроБанка +4%. Это означает, что участниками программы могут стать даже те семьи, которым ранее не давали ипотеку из-за высоких рисков. Подойдет ипотека даже под 11%. При этом семья будет платит кредит под 6% годовых, а банк получит свое.

Как рефинансировать ипотеку

Процедура рефинансирования в текущем банке и с переходом в новый примерно одинаковая. В первом случае она чуть проще за счет меньшей бумажной волокиты. При переходе в другой банк нужно предварительно уведомить об этом текущего кредитора и уточнить, можно ли будет погасить таким образом ссуду досрочно.

Рефинансирование оформляется пошагово за четыре этапа:

1. Подача предварительной заявки. Ее можно оформить в отделении или онлайн, ответ обычно приходит за 2-5 дней. Одобренная заявка действует 2-3 месяца, в течение которых фиксируется ставка.
2. Сбор пакета документов. В него входят бумаги на заемщика/созаемщиков/поручителей, по рефинансируемому кредиту, залоговой недвижимости.
3. Получение денег на погашение старой ипотеки. Для этого оформляется новый кредитный договор – либо в том же, либо в другом банке.
4. Переоформление ипотеки. На этом этапе заемщик закрывает старую ипотеку и заключает новый договор залога квартиры.

Может ли банк отказать в рефинансировании

Банки имеют право отказать в рефинансировании на любом этапе до подписания договора – при подаче предварительной заявки, сборе документов. Причины обычно указывают в официальном ответе заемщику.

Поводом отказать в услуге может стать темное пятно на репутации заемщика; кредитору может не понравиться какой-то документ; даже расположение дома и стоимость недвижимости имеет значение. Иногда кредит не подходит под внутренние требования банка.

Чаще всего банки отказывают в рефинансировании, если:

• ранее проводилась реструктуризация кредита;
• имеется текущая задолженность (или она возникала за последние 180 дней);
• размер кредита не соответствует требованиям организации-кредитора;
• первый кредит оформлен менее чем 6 месяцев назад;
• при подаче заявки или в документах обнаружили ошибки, опечатки.

Процедура рефинансирования

Процедура рефинансирования под 6% имеет более упрощенную форму, нежели чем первичное оформление ипотеки, это обусловлено тем, что заемщику не требуется собирать большое количество документов, а достаточно лишь заявить о намерении стать участником госпрограммы.

Алгоритм рефинансирования следующий:

1. Наступление случая, выступающего основанием для дотации — рождение 2,3 ребенка;
2. Уточнить, является ли банк-кредитор участником программы;
3. Подать заявление на предоставление субсидии в банк и приложить документы, подтверждающие основание;
4. Переоформление годовой ставки на фиксированный показатель в 6%;
5. Формирование и получение новых документов по ипотеке (в том числе график погашения платежей, доп. соглашение к ипотечному договору об участии в программе субсидирования и сроках предоставления льготы).

Способы рефинансирования ипотеки

На нашем сайте вы сможете предварительно рассчитать выгоду от рефинансирования ипотечного кредита.

Подсчёт проходит полностью конфиденциально: только основная информация о суммах и сроках платежей, а также другие сведения по кредиту для перерасчёта платёжного графика с учётом новых условий. Готовые процентные ставки в таблице можно посмотреть на сайте или сохранить в документ.

Если вы собираетесь рефинансировать кредит в рамках программы, для одобрения заявки достаточно обратиться в ДОМ.РФ. В этом случае условия будут выгоднее, чем если бы вы обратились в стороннюю организацию для получения на руки средств для погашения долгов по активному кредиту на недвижимость.

ДОМ.РФ – одна из наиболее лояльных к постоянным клиентам организаций социального кредитования. Если вы стремитесь выполнять обязательства по заёму и не допускать просрочек, не пропадаете без связи и держите банк в курсе финансовых трудностей, с большой вероятностью, вам удастся прийти к удовлетворительному соглашению.

Лучшие предложения банков по рефинансированию ипотеки

Теперь, когда тонкости процесса изучены, можно переходить к вопросу, где лучше рефинансировать ипотеку. Для начала отметим — не каждый банк предлагает такой продукт, однако выбор все же имеется. Мы сравнили несколько топовых предложений рефинансирования ипотеки в крупных банках.

За базу взяли такие данные:

• стоимость недвижимости — 3 млн ₽;
• остаток долга — 2 млн ₽;
• остаток срока — 13 лет;
• текущая ставка — 14% годовых;
• заемщик — физлицо, оформляющее рефинансирование на стандартных условиях (не является зарплатным клиентом / не участвует в льготных программах ипотечного кредитования).

Условия успешного одобрения заявки на рефинансирование

Существует несколько причин, делающих перекредитование невозможным. К первой группе относятся те, которые указывают на ненужность операции для самого заемщика.

Рефинансирование лишено смысла при сумме остаточной задолженности менее 1 млн руб. Это положение легко проверить на расчетах, методика которых изложена выше, или принять его на веру. То же касается срока. Если до даты погашения остается пять лет или меньше, можно не беспокоиться: существенной экономии добиться не удастся.

При общей стоимости страхования, превышающей 2% от суммы остатка долга, также нецелесообразно менять кредитора. Большее снижение ставки при рефинансировании на современном этапе найти трудно. Плюс расходы на подготовку пакета документов. В общем, процедура «съедает» всю выгоду.

Вторая группа помех обусловлена требованиями, предъявляемыми банками к залоговой недвижимости и клиентам.

Условия рефинансирования ипотеки на дом или квартиру предполагают обязательное соблюдение следующих характеристик объекта:

1. Безупречное оформление правоустанавливающего документа.
2. Отсутствие регистрации посторонних жильцов, в том числе арендаторов – никого, кроме заемщика и членов его семьи.
3. Недопущение перепланировки помещений. Имеется в виду, конечно, не косметический ремонт, а изменение в несущих конструкциях. Расширять дверные проемы, сносить межкомнатные перегородки, объединять санузел и производить подобные перестройки нельзя.
4. Отсутствие стороннего обременения. Иными словами, квартира или дом могут быть в залоге только у действующего кредитора, и ни у кого более.

Требования к заемщику в целом сводятся к подтверждению его платежеспособности. Если его доход вдвое превышает расчетный регулярный платеж, с высокой вероятностью заявка на рефинансирование ипотеки будет одобрена. Второй важнейший фактор – состояние кредитной истории. В «своем» банке просрочки, возможно, и будут иногда терпеть, а в новом, получив свидетельства необязательности, скорее всего, откажут.

Есть и другие признаки, по которым кредиторы принимают решения о согласии – они общие для любого займа и рефинансирования. В частности, нужен как минимум полугодовой стаж обслуживания действующих обязательств. Имеют значение и возрастные ограничения.

Обобщая изложенную информацию, можно сделать выводы о лицах, которым доступна и нужна процедура ипотечного перекредитования:

1. Заемщики, платящие по ставке, превышающей как минимум на 1% предлагаемое значение. Как правило, они заключили договоры до 2015 года.
2. Собственники жилья, обслуживающие задолженность менее половины срока, но у которых до его конца осталось не более пяти лет.
3. Лица, заключившие ипотечный договор с привязкой к курсу иностранной валюты.
4. Клиенты, недовольные качеством обслуживания и испытывающие по этой причине существенный дискомфорт.

К другим ограничениям, декларируемым банками, не стоит относиться как к безусловным табу. Например, реструктуризация задолженности не обязательно препятствует рефинансированию в дальнейшем, если клиент предоставит весомые гарантии своей состоятельности. Разовые просрочки по уважительным причинам не всегда становятся причиной отказа.

При соблюдении важнейших условий перекредитование полезно и заемщику, и банку. Для первого интерес представляет пониженная ставка рефинансирования ипотечного кредита, а второй всегда заинтересован в привлечении платежеспособного должника.

Проценты рефинансирования ипотеки в 2023 году в Россельхозбанке

Условия рефинансирование по ипотеке в Россельхозбанке в 2023 году

Требования к заемщику

Не все могут обратиться в Газпромбанк за рефинансированием ипотечного займа, полученного в другом банке. Важно, чтобы соискатель удовлетворял общим требованиям:

Помимо перечисленных условий некоторые требования устанавливаются к уровню заработка соискателя. От уровня доходов и расходов зависит размер одобренной ипотечной суммы.

Рефинансирование является специальной процедурой, которая заключается в изменении условий договора ипотечного кредитования с помощью оформления другого займа.

Фактически это оформление нового кредита, чтобы погасить им уже существующий.

В федеральном законе «Об ипотеке (залоге недвижимости)» регламентируется процедура совершения таких действий.

Обе сделки могут быть заключены в одном и том же банке. В случае, если кредитная организация не соглашается на перекредитование, то допускается обращение за новым кредитом в другой банк.

В законе указывается, что с помощью рефинансирования меняются условия старого договора ипотеки.

В имеющемся договоре ипотеки могут содержаться правила, согласно которым может содержаться запрет на проведение процедуры рефинансирования с залоговым имуществом либо, наоборот, эта процедура является возможной между сторонами договора.

Похожие записи:

• Как вернуть деньги за лечение? Особенности налогового вычета
• Индексация пенсий в 2023 году. Что нужно знать и как рассчитать
• Какой штраф за тонировку в 2023 году