Как защитить бизнес от потери доходов?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как защитить бизнес от потери доходов?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Содержание

1. Сколько стоит страхование бизнеса

2. Предложения о покупке

3. Трудности перехода и перспективы

4. Страховка брокера от банкротства

5. Виды страхования бизнеса

6. Страхование бизнеса от рисков

7. Сколько стоит застраховать бизнес

8. Страхование на случай банкротства

9. От чего стоит застраховать бизнес

10. Особенности банкротства страховых организаций

Продолжительность действия страховки, также как и другие опции, страхователь вправе выбирать сам. Но даже если в правилах страхования, которые есть у каждой страховой компании, прописаны временные рамки от 1 месяца до 1 года, то это ещё не гарантия того, что клиент может выбирать. В некоторых программах сроки прописаны в обязательных условиях. Обычно страховые компании стремятся заключить договор сроком не менее года. Справедливости ради стоит отметить, что чем больше срок, тем выгоднее предложение по страховке.

Сколько стоит страхование бизнеса

Мы собрали в одну таблицу информацию о том, сколько стоит базовый пакет услуг от ведущих страховых компаний для малого и среднего бизнеса:

Организация	Работа с ИП и ООО	Стоимость (рублей в год)
Альфа-страхование	да	от 1000
Сбер-страхование	да	от 3000
СМП-страхование	да	от 4600
РЕСО	да	от 6000

Оформлять полис разрешено в режиме онлайн. Заполните анкету, получите счет и договор на электронную почту. Переведите деньги. Оригиналы документов вам пришлют в офис или на дом.

Внимательно ознакомьтесь с датой, с которой договор вступает в силу. Зачастую она не совпадает с днём заключения договора или моментом оплаты страховой премии. Но заканчивается договор обычно в 12 часов ночи указанной в договоре даты.

Начиная своё дело, не хочется думать о неудачах, которые могут его постигнуть или даже загубить. Но приняв решение о страховании бизнеса от возможных рисков, страхователь берёт на себя ответственность, преследуя не только свои интересы, но и отвечая за безопасность своих сотрудников и клиентов.

Выбирая, какие виды страхования бизнеса обеспечат максимальную помощь, обязательно необходимо учитывать несколько основных направлений. В зависимости от сферы деятельности, объема производства и других факторов, выбирается подходящий пакет услуг.

Страхование рисков проводится в следующих сферах:

Страхование имущества. Подразумевает оформление страховки на движимые и недвижимые активы, производственное оборудование, автотранспорт, произведенную продукцию.
Страхование от производственного перерыва. Невозможно организовать бесперебойную работу производства без учета возможных потерь и простоев. Поломка, замена или переналадка оборудования, недобор персонала, ремонтные работы при отказе инженерных коммуникаций — все это приведет к потере планируемой прибыли.
Страхование персонала. Защитить своих работников и себя можно при оформлении страхового полиса. Помимо финансового обеспечения это еще и поможет поднять статус фирмы, удержать квалифицированных кадров социальной защитой.
Страхование ответственности. Подобная услуга поможет предупредить материальные претензии недовольного или пострадавшего клиента.

Каждый пункт необходимо тщательно проанализировать, а также изучить возможные страховые случаи, ситуации, когда в страховке будет отказано. Страхование бизнеса не обеспечивает защиту от всех угроз, но позволяет снизить материальную нагрузку на предпринимателя.

Чтобы получить полис, владелец компании должен заключить договор со страховой компанией. В документе прописываются обязанности сторон, условия наступления страхового случая и величина выплаты. Указывается срок действия.

Чтобы заключить договор со страховой компанией, предпринимателю потребуется собрать обширный перечень документов.

В список входят:

свидетельство о государственной регистрации компании;
паспорт владельца бизнеса;
финансовая отчетность;
если предприятие планирует застраховать имущество, то потребуется представить для ознакомления документы на него;
выписка из ЕГРЮЛ.

Страховой случай наступает, когда организация не может расплатиться с долгами в течение 3 месяцев. В этом случае предприятие признается банкротом.

Страхование банкротства позволяет обезопасить организацию от возможных последствий, которые могут наступить от независящих от нее обстоятельств. Защита позволит предприятию остаться на плаву. Однако к выбору услуг, которые будут включены в страховой полис, требуется подойти внимательно.

Необходимо исключить из перечня риски, наступление которых маловероятно для владельца конкретного бизнеса. На тех страховых случаях, которые могут произойти, экономить не следует. Осуществляя выбор агентства, владелец бизнеса должен изучить отзывы клиентов, которые уже сотрудничали с организацией.

В список входят:

свидетельство о государственной регистрации компании;
паспорт владельца бизнеса;
финансовая отчетность;
если предприятие планирует застраховать имущество, то потребуется представить для ознакомления документы на него;
выписка из ЕГРЮЛ.

Владельцу малого бизнеса из разных сфер деятельности могут угрожать различные риски. Перед заключением договора страхования своего бизнеса необходимо произвести следующие действия:

проанализировать возможные риски, их вероятность и возможные последствия;
проконсультироваться со специалистами, какую компанию и программу лучше выбрать для покрытия вероятных рисков;
не жалеть денег на страхование.

Жалеть средств на страхование не стоит по трем причинам:

многократно окупаются при наступлении неблагоприятных событий;
дают уверенность и свободу при ведении бизнеса;
они снижают налогооблагаемую базу.

Проанализировать риски, выбрать подходящую страховую компанию и страховые программы, оформить договор помогут профессионалы – страховые брокеры.

Предложения о покупке

Крупные страховщики в этом году активно получают предложения о покупке других компаний или о принятии от них страховых портфелей. Как показал опрос страховщиков, они ожидают сокращения численности игроков на 20% в следующем году в связи с распространением новых требований ЦБ к финустойчивости на все страховые компании.

Согласно данным ЦБ, с начала этого года 13 страховых компаний уже уведомили регулятора о намерении передать страховой портфель другим игрокам.

По оценке заместителя генерального директора компании «Ингосстрах» Ильи Соломатина, как минимум для 20-30 страховщиков новые требования к устойчивости и платежеспособности окажутся серьезным, критическим испытанием. «У страховщиков ОМС своя специфическая система регулирования, вряд ли стоит ожидать в этом секторе значительного исхода компаний в следующем году в связи с полномасштабным введением указания ЦБ по финустойчивости. Тем не менее, из 23 компаний как минимум пять могут столкнуться с трудностями», — полагает он.

Весь следующий год «мы будем наблюдать процесс исхода с рынка тех страховщиков, кто не готов соответствовать новым требованиям ЦБ», прогнозирует представитель «Ингосстраха».

Вместе с тем, по его мнению, уход десятков страховщиков заметно не отразится на объемах страхового рынка: примерно на 60 ведущих страховых компаний страны приходится более 80-90% совокупных национальных сборов.

Отвечая на вопрос, обращаются ли коллеги в последнее время к «Ингосстраху» с предложениями купить другого страховщика, Соломатин отметил, что его компания мониторит всю отрасль, смотрит, какие есть предложения на рынке. Однако в целом те страховщики, кто не выдерживает требований регулятора, для крупных страховщиков не представляют серьезного интереса.

Обращения о приобретении страховых компаний в этом году получал «Росгосстрах», «но варианты приобретения в данный момент не рассматривает», сообщили агентству в компании. «Росгосстрах» провел большую работу по перестройке существующих ИТ-систем — от операционных до хранилища данных. «Новые требования ЦБ более серьезные, устойчивость страхового сектора явно укрепится, тем не менее до «европейских подходов» предстоит сделать еще немало», — сказал представитель компании.

В «АльфаСтраховании» полагают, что в следующем году изменения коснутся страховых компаний с небольшой капитализацией. «Источников пополнения капитала не так уж и много: это IPO, поиск стратега или вложения со стороны действующих акционеров. Очереди из стратегических инвесторов на рынке сегодня мы не видим, а выбор из оставшихся двух способов должны сделать в каждом случае действующие акционеры, принимая во внимание финансовое состояние и рыночное положение. От компании к компании выбор может быть разным», — сказал представитель страховщика.

В «АльфаСтрахование» регулярно поступают предложения о покупке других страховщиков, они изучаются. «В последний год обращения участились в связи с ужесточением требований ЦБ к финансовой устойчивости страховщиков. «АльфаСтрахование» «всегда рассматривает все возможности для роста и развития бизнеса, в том числе, сделки M&A», — пояснили в компании позицию по этому вопросу.

В свою очередь «Сбербанк Страхование» придерживается стратегии органического роста бизнеса, а значит, не рассматривает варианты расширения бизнеса за счет приобретения других страховщиков.

Глава страхового брокера «Ростеха» (ООО «СБ «РТ-Страхование») Николай Галушин полагает, что новые требования ЦБ к финансовой устойчивости страховщиков ни для кого не оказались неожиданностью. Если это не так, значит, игрок уже готовился к уходу с рынка. Отказываться от страхового бизнеса компании будут по совокупности причин, в том числе из-за требований положения ЦБ 710-П. Но в первую очередь из-за отсутствия перспектив развития, возможности выиграть в конкурентной борьбе, из-за вызовов, связанных с необходимостью проводить цифровизацию компаний. Большинство игроков из тех, кто готовится покинуть рынок, уйдут цивилизованно — через передачу портфеля, продажу бизнеса или объединение или слияние с другими страховыми компаниями. Общий тренд на сокращение количества страховщиков сохранится. Но «винить» во всем положение 710-П ошибочно, считает Галушин.

Он сомневается, что уходящие страховщики поменяют статус и пополнят ряды действующих страховых брокеров, но специалисты таких компаний найдут себе применение. «Сегодня появляются все новые цифровые платформы, маркетплейсы, агрегаторы, это будет происходить и в дальнейшем. Возникает потребность в большом количестве разных специалистов в области ITТ, SMM-коммуникациях, в разработке и продвижении новых страховых продуктов», — сказал Галушин.

К началу ноября 2021 года, по данным ЦБ, в стране действовала 151 страховая компания. В том числе 21 — с лицензиями на обязательное медицинское страхование (ОМС), 39 — с лицензиями на ОСАГО, и 22 компании — с лицензиями на страхование жизни.

Трудности перехода и перспективы

Крупные страховые компании к ужесточению требований ЦБ и введению серьезных нормативов готовились больше полутора лет. Результат «большого перехода» обеспечит всему страховому рынку дополнительную устойчивость и прозрачность, уверен Соломатин из «Ингосстраха». «Игроки окажутся как под лупой, каждый микроб виден будет», — считает он. По его оценкам, страховщики были вынуждены понести чувствительные затраты в связи с введением усиленных требований ЦБ к их финустойчивости.

Изменения в подходах к оценке платежеспособности компаний страхового сектора потребовали привлечения существенных материальных и кадровых ресурсов, сообщил «Интерфаксу» финансовый директор «Сбербанк Страхования» Владимир Именохоев. «В целом процесс не был для компании критичным. В частности, потребовалось закупить специализированное программное обеспечение, так как обновленные нормы требуют использования определенного математического аппарата. Также немало усилий потребовалось на изменение существующих форм отчетности. Компания провела необходимые процедуры в течение первого-второго кварталов 2021 года. Новый подход ЦБ к оценке платежеспособности не оказал существенного влияния на регуляторную достаточность капитала компании», — сказал он. Именохоев предположил, что «похожая ситуация должна наблюдаться у всех страховщиков, инвестирующих средства в высоконадежные и ликвидные финансовые инструменты».

Зато дополнительная прозрачность в оценке платежеспособности, по его мнению, может способствовать выходу на IPO непубличных страховых компаний. Перечисленные факторы безусловно укрепят устойчивость сектора, а также повысят доверие клиентов к страховщикам, полагает финдиректор «Сбербанк Страхования».

В свою очередь компания «Сбербанк страхование жизни» успешно справилась с переходом на новые требования регулятора, сообщил агентству ее генеральный директор Игорь Кобзарь.

«Все страховщики жизни успешно подготовились к исполнению новых требований регулятора по финансовой устойчивости, у них с этим проблем нет», — заявил «Интерфаксу» вице-президент ВСС Виктор Дубровин.

Генеральный директор СК «Совкомбанк Страхование» Игорь Лаппи считает введение новых регуляторных требований к финустойчивости страховщиков важным этапом развития отрасли. «Предъявляемые требования в чем-то строже, чем нормативы Solvency 2. Например, в части расчета резервов. Положение, среди прочего, требует пересмотра активов, усиления качества и иной диверсификации инвестиционного портфеля — все это, придаст дополнительную стабильность страховым компаниям. Этот шаг в сторону европейских принципов регулирования открывает нам много перспективных направлений для развития. Нововведения позитивно отразятся на подходах к тарификации в ОСАГО («свободные тарифы»), на развитии накопительного страхования жизни, инвестиционного и долевого страхования жизни», — полагает он.

Вместе с тем усиление требований ЦБ к достаточности и структуре капитала страховщика влияет на маржу его платежеспособности, обратил внимание Лаппи, а также на отдачу вложенных акционерами средств на капитал. Объем свободных инвестиций, предназначенных на развитие бизнеса, снизится. В то же время в новых условиях на страховом рынке усилится тенденция к его концентрации, появятся предпосылки для усиления влияния на рынке кэптивных компаний, прогнозирует глава «Совкомбанк Страхования».

Страховка брокера от банкротства

Она актуальна для всех, кто собирается инвестировать в ценные бумаги. Но тут надо понимать, что компенсация брокеру положена только если он утратил капиталы клиентов. Сюда не входят потери от инфляции, дефолта, понижения цены активов, банкротства эмитентов и ошибки вкладчиков.

Страхование инвестиционной деятельности зависит и от законодательства страны:

К примеру, в Украине брокеры ведут деятельность независимо от банковских организаций, не имеют доступа к счетам клиентов, потому что деньги находятся в депозитариях. Соответственно, страховая защита им не положена. И украинские инвесторы должны проявлять осмотрительность, выбирая биржевого посредника.
Для брокеров США страхование инвесторов на случай банкротства — процедура обязательная — этим занимается компания SIPC. Если наступает страховой случай, на компенсацию до $500 тыс и по денежным средствам до $250 тыс могут рассчитывать инвесторы резиденты США и иностранцы.

Виды страхования бизнеса

Даже самые смелые предприниматели, которые не первый день в бизнесе, не забывают «подстелить себе соломку». Страхование бизнеса – это обязательный процесс, которым нельзя пренебрегать и откладывать на потом.

Можно выделить несколько видов страхования рисков:

Страхование имущества. В данном случае страхованию подлежит продукция, оборудование и само помещение;
От производственного перерыва. К примеру, у вас случился пожар на предприятии. Восстановить быстро рабочий процесс не получится. Необходимо потратить время на ремонтные работы, приобретение нового оборудования. Не стоит забывать про заработную плату сотрудникам, которую никто не отменял и все обязательные налоговые вычеты. Страховка сможет компенсировать все расходы, которые вы понесете в подобной ситуации;
Страхование ответственности бизнеса перед третьими лицами. По данному договору будут застрахованы все обязательства перед партнерами. К примеру, также в случае пожара вы не сможете выполнять обязательства в полном объеме. Страховая компания компенсирует все неустойки, которые будут выставлены в результате наступления страхового случая.

Страхование бизнеса от рисков

Почему страхование бизнеса от рисков продолжает пользоваться спросом в условиях кризиса? Потому что даже наиболее успешные игроки рынка примерно раз в пять лет несут убытки, причиной которого являются непредвиденные обстоятельства. И это не преувеличение. Это статистика.

Разумеется, виной всему не непрофессионализм российских предпринимателей. Они, как и их коллеги из других стран, совершенно бессильны перед форс-мажором. А он, вредящий бизнесу, проявляется в самых различных формах:

стихийное бедствие;
пожар;
наводнение;
производственная авария;
мошеннические действия партнеров;
«похищение» одного или нескольких ключевых сотрудников хедхантерами.

Перечисленные явления угрожают не только получению прибыли за определенный период, но и всей деятельности компании в принципе. Нивелировать их последствия помогает страхование малого бизнеса.

Сколько стоит застраховать бизнес

Цена страховки для бизнеса зависит от того, что страхуют.

Страхование имущества. Владельцу компании достаточно назвать цену здания или офиса чтобы агент рассчитал, сколько будет стоить страховка.

Цена страховки для здания стоимостью в миллион рублей — 2000 рублей в год, а для здания за десять миллионов рублей — 20 000 рублей. В среднем страховщики берут 0,5% от стоимости здания в год.

Есть факторы, по которым страховые оценивают свои риски: чем больше шансов, что наступит страховой случай, тем дороже страховка. Вот что оценивают у зданий:

тип постройки — отдельное здание застраховать дешевле, чем киоск или павильон;
год постройки;
материал, из которого построено здание;
наличие пожароохранной системы;
этажность;
тип арендаторов — под что и кому сдается;
риски затопления. У парикмахерской в цоколе высокий риск затопления, поэтому страховка будет стоить дороже, чем у той же парикмахерской, но на 10-м этаже бизнес-центра;
опасные объекты вблизи, например автозаправка или атомный реактор.

Калькуляторы на сайтах страховых не всегда показывают реальную стоимость, поэтому нужно перепроверять данные по телефону или лично у страховщиков.

Страхование ответственности. Чтобы застраховать ответственность, компания заключает договор на ту сумму, которую нужно будет возместить.

Владелец трехэтажного торгового центра страхует свою ответственность перед арендаторами на пять миллионов рублей. Страховой он платит 12 000 рублей в год. Если случится пожар или потоп, пострадавшие арендаторы получат пять миллионов рублей.

Страхование на случай банкротства

Владельцы крупного бизнеса оказываются в выигрыше перед средним и малым бизнесом. Для них страховщиками предлагаются индивидуальные пакеты услуг, в то время как вторые довольствуются типовыми услугами.

Надежно защищает предприятие от банкротства страховка:

имущества;
простоев;
ответственности руководства фирмы перед третьими лицами;
персонала;
ответственности за качество и пр.

Помимо страхования ответственности, целесообразно застраховать депозиты в банках.

Для туроператоров Федеральным законом закрепляется обязанность страховать ответственность перед клиентами. Если страховым агентом не выполняются обязанности, предусмотренные в договоре, клиенту возмещаются деньги.
Про страхование рисков банкротства самих туроператоров в законе нет никаких норм. Туроператоры страхуют только свою гражданскую ответственность. Когда не выполняются принятые ими обязательства (также и по признанию банкротами), возмещение выплачивается страховщиком или банком, ставшим гарантом для компании.
Касательно застройщиков в Законе «Об участии в долевом строительстве» имеется риск банкротства, и они обязаны застраховать ответственность перед дольщиками.

Руководство банков выбирает страхование не собственных рисков, а денег вкладчиков. Общий капитал кредитного учреждения не подлежит страхованию.

От чего стоит застраховать бизнес

Что непосредственно угрожает компании? Давайте разберёмся. Итак, речь идёт о целом ряде рисков. Их можно условно разделить на:

внутренние (недобросовестная работа сотрудников, форс-мажоры на производстве, конфликты между отделами и прочее);
внешние (конкурентная борьба, внезапная инфляция, резкое изменение политики государства).

Все компании в той или иной степени сталкиваются как с внутренними рисками, так и с внешними. И если фирма может уменьшить влияние первых грамотной политикой, то вторые от неё никак не зависят. На практике страхование бизнеса направлено в первую очередь на защиту от внешних рисков.

Существует классификация и по сфере возникновения. Различают такие риски:

производственные (внезапная остановка работы цеха, слом оборудования, срыв поставок);
инновационные (на рынок может выйти более новый и совершенный продукт, что повлечёт за собой резкое падение спроса на товар, который выпускает компания);
коммерческие (в эту категорию можно отнести всё, что относится к реализации товаров, а также услуг);
финансовые (контрагенты не выполняют обязательства перед компанией);
налоговые (используемые схемы налоговой оптимизации вызвали вопросы у ФНС, что повлекло за собой проверку и назначение штрафов, например).

На самом деле угроз может быть очень много. Застраховать от всего – нереально. Поэтому очень важно не только разобраться с тем, какие риски вообще существуют, но и определить, что опаснее всего для вашей компании.

Для этого проводится анализ. В его ходе нужно:

Составить список всех существующих рисков.
Выделить из них те, наступление которых наиболее вероятно.
Посчитать возможные убытки.

На основании полученных данных уже вполне реально выстроить собственную стратегию страхования малого и среднего бизнеса, рассчитать, сколько на это необходимо выделить средств. Если разобраться с точными цифрами сложно, никто не мешает обратиться за профессиональной помощью. Ещё один вариант – ориентироваться на опыт других компаний в этой же или смежной сфере.

Особенности банкротства страховых организаций

В основном для всех предприятий используется типовая схема банкротства. В отношении страховых фирм, как финансовых учреждений, существуют определенные особенности. При инициации процедуры:

вводится временная администрация, для чего привлекаются предприятия, работающие в той же сфере и имеющие соответствующую лицензию;
распродажа активов проводится с участием назначенных управляющих;
прекращаются выплаты по имеющимся договорам.

Страхователям и кредиторам страховщиков необходимо знать, что:

все претензии принимаются в течение месяца от даты опубликования информации о банкротстве;
при объявленном конкурсном производстве срок приема претензий – 2 месяца;
если предприятие не банкротится, а идет по пути восстановительных процедур, то требования кредиторов можно предъявить в течение периода оздоровления;
все обязательства делятся на текущие и реестровые, и текущие выплаты производятся в первую очередь.

Кредиторам необходимо заявить о своих претензиях и узнать перспективы получения страховых выплат или условий дальнейшего действия договора страхования.