Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: ««Банковский светофор» от ЦБ с 1 июля 2022». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В пятницу, 11 декабря, стало известно, что Центробанк отозвал лицензии у банков «Онего» из Петрозаводска и московского «Финтеха». Первый по величине активов занимал 308-е место в рейтинге, а второй — 241-е. К банкам у регулятора накопилось немало претензий. И тот и другой систематически нарушали законы. В частности, не соблюдали требования по противодействию отмыванию доходов, полученных преступным путём.
Что такое банковский светофор ЦБ?
C 1 июля 2022 года ЦБ официально запустил платформу «Знай своего клиента» (ЗСК). Это информационный сервис для кредитных организаций, который содержит информацию о клиентах банков – организациях и ИП. Платформа оценивает только юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, физических лиц платформа оценивать не будет.
Клиенты, включенные в базу, распределяются по уровням рисков по принципу светофора: высокий уровень(красный), средний(желтый) и низкий(зеленый). Информация об уровнях риска доступна любому банку. В зависимости от полученной от платформы ЗСК информации банки будут определять дальнейшее взаимодействие с клиентом.
Давайте разберемся, как узнать свой уровень риска и правильно действовать в соответствии с новыми правилами.
Кто и как оценивает уровни риска?
Оценку по уровням риска проводят как сам ЦБ, так и обслуживающие банки.
Банки, как и раньше, должны оценивать уровень риска клиентов в соответствии со своими правилами внутреннего контроля согласно антиотмывочному законодательству (115-ФЗ).
Каждый банк может в любое время получить информацию о присвоенном клиенту уровне риска. Центробанк направляет информацию о клиентах и присвоенных им уровнях риска через личный кабинет. Когда кредитная организация получает данные от регулятора, она по умолчанию присваивает клиенту ту степень риска, к которой его отнес ЦБ.
Предполагается, что у Банка России значительно больше информации, чем у каждого отдельно взятого банка, и оценка регулятора от этого точнее.
Уровень риска в системе банковского светофора показывает вероятность совершения клиентом операций, связанных с легализацией преступных доходов и финансированием терроризма. От классификации клиентов по системе банковского светофора зависит перечень и строгость мер, которые банк будет применять по отношению к организации и ИП, и порядок их обжалования.
Что сделать, чтобы оставаться в зелёной зоне
Первое и самое очевидное — не проводить подозрительные операции, однако, как уже говорилось ранее, алгоритмы оценки деятельности компании или предпринимателя Центробанк не раскрывает, поэтому единого свода правил, которые помогут оставаться в зелёной зоне, нет.
Чтобы снизить риски «вылета» из зелёной зоны, можно придерживаться нескольких принципов:
- Работать только по своим ОКВЭД и обо всех изменениях сообщать в банк;
- Указывать полное назначение платежа в платёжных документах;
- Указывать достоверные сведения в ЕГРЮЛ (ЕГРИП);
- Вовремя платить налоги и взносы, в том числе зарплатные, и перечислять их с того же счёта, что и зарплату;
- Не игнорировать запросы банка;
- Не работать с сомнительными контрагентами.
Сколько банков останется после кризиса в 2022 году и какие
На начало 2020 года в России насчитывалось 402 кредитных банковских организации. Уже в январе их количество уменьшилось на 3 банка, следующие месяцы принесли снижение общей численности еще на 11 компаний. На начало июня отозвана или аннулирована лицензия у 14 учреждений.
Причины остаются прежними – низкий показатель достаточности собственных средств (менее 2%), наличие кредитной задолженности без погашения её в установленные сроки, не соблюдение предписаний Центрального банка РФ и т.д. Заранее узнать о том, что какое-то учреждение оказалось в “черном” списке практически невозможно, вы можете лишь догадаться об этом по косвенным признакам, описанным выше.
В целом, за прошедшее полугодие уже можно сделать вывод о том, что политика регулятора осталась прежней. Аннулируются лицензии только в крайнем случае, когда банк не может самостоятельно справиться со своими финансовыми проблемами, и процедура санации не принесет нужного результата.
В период распространения пандемии короновируса, многие банковские учреждения действительно начали испытывать сложности, потому как объемы кредитования населения сократились примерно в 40-45% по многим направлениям, а это основной источник дохода для кредитора.
Уже в апреле этого года Центробанк выделил беспрецедентные мер поддержки в размере 500 миллиардов рублей для поддержки системообразующих банков, закрытия которых нельзя допустить.
Ожидается, что в этом году закрытие банков будет происходить по тому же сценарию, что и в прошлом. Лишатся лицензии наиболее мелкие, региональные компании, которые не имеют достаточного запаса прочности, поэтому если вы планировали обратиться за кредитом или вкладом, надо тщательно подойти к вопросу выбора.
Какие российские банки отнесли к группе риска?
По данным Центрального банка России, по состоянию на 1 января 2020 года в нашей стране функционировали 442 кредитно-финансовые структуры. Специалисты агентства «Эксперт РА» внесли в свои расчеты лишь те банки, которые раскрывают отчетности на официальном сайте национального регулятора. Таких банков в России — 402.
Однако, список российских банков, вошедших в группу риска, пока не раскрывается.
«В прошлом году темпы отзыва лицензий замедлились, но расчистка в секторе не завершена, и дефолты некоторых игроков перенеслись на 2020 год», — говорится в комментариях управляющего директора по валидации компании «Эксперт РА» Юрия Беликова.
«На начало 2019 года мы прогнозировали 46 дефолтов в течение 12 месяцев, а по факту было 28. Это существенное недовыполнение прогноза, как раз связанное с тем, что Банк России значительно замедлил расчистку банковского сектора и темпы отзыва лицензий. Прогноз на этот год — по сути, часть нереализованных в прошлом году дефолтов и новые игроки», — заявил аналитик журналистам.
Причины возникновения кредитных рисков
Одной из главных причин кредитного риска является неуверенность кредитной организации в том, что клиент ответственен и его доход достаточен для погашения долга. Не уложиться в сроки погашения кредита и не выполнить условия договора заемщик может по одной из следующих причин:
- серьезные проблемы с финансами из-за возникновения форс-мажорных обстоятельств в предпринимательской деятельности;
- неудачное стечение обстоятельств, из-за которых заемщик не может своевременно исполнять взятые на себя обязательства в полном объеме (например, увольнение с работы, задержка заработной платы, необходимость лечения).
- Аналитики обращают внимание на ухудшение состояние банковского сектора – половина банков (221 кредитная организация) имеют низкий рейтинг кредитоспособности B+. Риск дефолта в их отношении весьма велик и по сути является делом времени.
- В группе риска в основном находятся небольшие банки, в которых нет определенной бизнес-модели. Интересно, что все находятся в Москве.
- Эксперты выделяют несколько характеристик для банков «зоны риска»: во-первых, у них может быть слишком большой запас ликвидности, который невозможно конвертировать в работающие активы. Это говорит о том, что у банков нет стабильных источников фондирования, в результате чего они вынуждены запасать ликвидность, а не запускать ресурсы на выдачу кредитов.
- Во-вторых, низкий уровень операционной эффективности. Здесь речь идет о том, что доходы от существующей деятельности не дают возможности стабильно перекрывать расходы. Сюда же относится зависимость от узких групп нерыночных клиентов и сокращение рыночной клиентской базы.
- Беликов уточняет, что прогноз, составленный экспертами агентства, не является неким черным списком банков. Он поясняет, что в основе расчетов – вероятностные оценки дефолтов. «Мы просто иллюстрируем наиболее подверженную риску часть банковского сектора, в том числе в региональном разрезе. Концентрация проблемных игроков на московском рынке в целом отражает концентрацию нашего банковского сектора», – резюмировал он в беседе с РБК.
Какие банки не под санкциями
Если для клиента принципиален вопрос обслуживания в той организации, к которой не применялись ограничения со стороны зарубежных стран, то он может смело обращаться в небольшие региональные банки. Практически в каждом субъекте РФ есть собственные банки, которые базируются только на одной территории, и не имеют отделений в других регионах (кроме, разве что, Крыма – там все банки под санкциями автоматически).
Они точно продолжают работать в прежнем графике, спокойно осуществлять переводы и платежи, выдавать кредитные продукты. Единственное неудобство заключается в том, что у мелких банков не такое большие финансовые возможности, как у крупных игроков, поэтому офисов и банкоматов будет немного, онлайн-сервисы могут быть слабо развиты, а телефон поддержки будет работать не круглосуточно, а по определенному графику.
Если же вы хотите обслуживаться в крупном современном банке, который не попал под санкции, то выбирайте дочерние организации зарубежных компаний.
Поддержки не будет, дивиденды — давайте
Теперь власти заявляли, что ждут от банков дивиденды для наполнения бюджета в 2023 году, говорит замминистра финансов Алексей Моисеев. Возможно, государство все же будет как-то создавать условия, чтобы у банков как можно скорее появилась возможность выплачивать дивиденды.
В то же время, правительство не хочет и не может покрывать убытки банков от частичной мобилизации: бюджет и так в дефиците, а расходы на СВО еще сильнее по нему ударят.
Более того: даже если выйдет договориться и государство будет покрывать расходы банков, дефицит бюджета всё равно вырастет. Ведь из-за слабости экономики рубль упадёт, а при остром дефиците могут начать снижать социальные выплаты. Стоимость ЖКХ, например, уже растёт.
Геополитические риски
Очередные действия России наверняка вызовут новую волну санкций. В восьмом пакете ограничений планируется, что еще больше банков могут, например, отключить от SWIFT.
Какой бы сектор экономики не попал под санкции, это негативно скажется на банках и их доходности, ликвидности, объёме активов. К тому же, активы могут не просто выводить, но заморозить, и они будут лежать мёртвым грузом, искажая баланс.
Тем не менее, такого же сильного удара, как весной, уже, скорее всего, не произойдёт. Да и банки готовы к подобному развитию событий — как минимум, большинство провели дедолларизацию.
В то же время, США угрожают турецким банкам, которые присоединятся к платёжной системе “Мир”. Значит, нашим компаниям будет еще сложнее взаимодействовать с иностранными «дружественными» банками.
Несмотря на то, что дедолларизация призвана снизить риски российской финансовой системы на фоне санкций, переход на “дружественные” валюты тоже добавляет проблем. Они не самые стабильные, так что “дружественные” валюты и активы на балансе банков будут регулярно и сильно переоцениваться. В итоге планирование усложняется, риски обеспечения операций растут.
– Существует несколько видов тестирования, но самый простой – это экспресс-тест. Он за несколько минут определяет наличие антител к ВИЧ-инфекции по слюне, – поясняет Николай Лунченков. – В слюне находится огромное количество антител, и к ВИЧ (если он есть в организме) тоже. Антитела – это белки, выделяемые иммунными клетками для нейтрализации патогенов и вирусов.
Одна полоска означает отрицательный результат, то есть отсутствие антител (и, следовательно, ВИЧ). Однако нужно иметь в виду, что в первый месяц после заражения результат может быть ложноотрицательным из-за того, что антитела еще не успели выработаться. Наличие двух полосок не гарантирует, что антитела к ВИЧ точно есть, но это весомый повод перепровериться в специализированном центре, сдав анализ крови. Существует две разновидности анализа: путем определения антител либо через ПЦР (позволяет обнаружить РНК вируса).
– Стоит помнить про так называемый «период окна», когда инфицирование произошло недавно и антитела еще не выработались (они появляются спустя примерно четыре недели после заражения). В этом случае тест на определение антител бесполезен, лучше использовать метод ПЦР-диагностики, – рассказывает Николай Лунченков. – Но и она займет около суток. Когда пациент обращается к врачу за постконтактной профилактикой, ему сразу же делают тест на ВИЧ, но только для того, чтобы исключить, что человек не заразился задолго до незащищенного контакта. Это важно, потому что тактики лечения хронической ВИЧ-инфекции и ее профилактики разные.
Существующие методы оценки
Поскольку операционные риски представляют наибольшую угрозу, банки заинтересованы в создании качественной системы их оценки и управления. Согласно Базелю II (документ, который описывает возможные способы повышения качества управления всеми рисковыми событиями, связанными с банковской деятельностью) существуют следующие способы оценки риска:
Предполагается, что через несколько лет в Базель II будут внесены изменения, и все перечисленные методы оценки будут заменены новым подходом. Основное его отличие в том, что он рассчитывает возможный операционный риск одновременно на основе общих статистических данных и на основе понесенных убытков самого банка за последние несколько лет. При этом соглашение Базель II определяет операционный риск как один из самых важных, и рекомендует банкам иметь определенную сумму капитала для минимизации потерь и убытков.
Управление рисками необходимо для снижения общего количества убытков кредитной организации. У банка должно быть разработано 2 плана: план по минимизации шансов наступления рискового события и план действий на случай необратимости риска. В зависимости от ситуации, в оба плана периодически нужно вносить корректировки. По Базелю II предусмотрено 3 линии обороны, способствующих качественному управлению рисками:
Согласно международной практике в банках с хорошо развитой и продуманной системой управления финансовыми рисками, до 95% таких случаев предотвращаются еще на первой линии защиты. При этом эффективность управления операционными рисками во многом зависит от того, как организовано подразделение по борьбе с ними и от того, какие проекты и цели имеет такое подразделение. По Базелю II для создания наиболее эффективной системы управления принято использовать целый ряд методик, в число которых входит:
Чем больше методик будет задействовано, тем больше шансов на создание качественной системы управления. Но учитывая нагрузку, которая ложится при этом на ответственных лиц, банк должен обладать обширным штатом сотрудников, отвечающих за управление рисками. Это могут себе позволить только крупные организации. Исходя из этого, наиболее уязвимыми к операционным рискам являются небольшие банки, которые не способны себе позволить содержать целый штат квалифицированных сотрудников, занимающихся только оценкой рисковых факторов и их управлением.
Что провоцирует появление папиллом
Папилломавирус есть в организме почти 80% сексуально активного населения. Но не у всех возникают внешние проявления в виде папиллом, поскольку при хорошем иммунитете вирус успешно подавляется иммунными клетками. ВПЧ в организме находится в клетках кожи и слизистых — на поверхности, а не в глубоких слоях дермы. Долгие годы вирус может ничем не беспокоить. Причиной папиллом на теле человека становится ослабление иммунитет под влиянием следующих факторов:
- постоянных стрессов;
- хронической усталости;
- пассивного образа жизни;
- некачественного питания;
- тяжелых инфекционных заболеваний;
- бесконтрольного или длительного приема антибиотиков;
- вредных привычек;
- беременности;
- переохлаждения.
Вам придется неоднократно задавать этот вопрос и отвечать на него. Скорее всего, вы инфицировались в результате контакта с кровью или спермой ВИЧ-положительного человека. К наиболее распространенным путям передачи ВИЧ относятся незащищенный анальный или вагинальный секс, а также совместное использование шприцев и игл (независимо от того, какое вещество вводится: наркотик или лекарственный препарат типа гормонов для коррекции пола). Согласно данным Центра контроля и профилактики заболеваний, инфицирование ВИЧ может произойти при контакте с кровью и ее препаратами, в результате переливания крови или трансплантации органов, хотя «принятые в США жесткие процедуры отбора при сдаче крови и донорстве органов сводят этот риск к абсолютному минимуму».
Лечение антиретровирусными препаратами снижает концентрацию вируса в крови. Целью терапии является снижение «вирусной нагрузки» до такого низкого уровня, при котором «невозможно определить вирус в крови». Проведены крупные исследования с участием гомосексуальных и гетеросексуальных дискордантных пар, в которых только один из партнеров был ВИЧ-положительным. Результаты показывают, что при снижении вирусной нагрузки у ВИЧ-позитивного партнера ниже определяемого уровня риск передачи вируса не превышает 5 процентов (даже без использования презервативов). По мере того, как ваше здоровье улучшается, снижается вероятность передать ВИЧ-инфекцию кому-то еще. Если бы все ВИЧ-положительные получали необходимое лечение, мы смогли бы предотвратить большинство новых случаев инфицирования.