Стоит ли покупать полис ДМС, чтобы не разориться на лечении и медикаментах

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Стоит ли покупать полис ДМС, чтобы не разориться на лечении и медикаментах». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Процедура получения добровольного полиса и так весьма проста, и еще упрощается тем, что физическое лицо платит страховую премию. В силу своей выгоды страховщики готовы идти на многие условия страхователя и даже менять договор под конкретного клиента. Однако оформить полис ДМС могут далеко не все — страховые компании понимают, что некоторые категории граждан изначально в зоне риска, а, значит, придется часто компенсировать им страховые случаи. В получении полиса ДМС откажут тяжелобольным людям (ВИЧ, онкология), а также пациентам с зафиксированной наркотической зависимостью. Не высоки шансы на платную страховку и у лиц пенсионного возраста (старше 65 лет).

На рынке медицинского страхования сейчас представлено множество видов ДМС. Обычно страховщики предлагают такие страховые программы (с соответствующим набором услуг), как:

• амбулаторно-поликлиническое обслуживание;
• стационарная медицинская помощь, включающая госпитализацию и хирургическое вмешательство;
• скорая медицинская помощь;
• стоматология;
• услуги врача на дому;
• эксклюзивные программы, которые могут включать в себя консультации со специалистом по телефону и доставку лекарств на дом. Кроме того, специальные программы ДМС действуют для беременных женщин и детей.

Как оформляется полис добровольной страховки

Есть два варианта получения добровольной страховки — напрямую через страховщика или по трудовому договору на основном месте работы. Многие работодатели даже включают страховку по ДМС в перечень своих преимуществ для привлечения успешных кандидатов. Более того, если руководитель заключил договор коллективного добровольного страхования, у сотрудников есть возможность вписать в платную страховку своих родственников (не всех, конечно) на льготной основе. Однако такой вариант действует не всегда, это нужно уточнять у работодателя.

1. Зачем бизнесу ДМС:

• повысить лояльность сотрудников;
• получить козырь в борьбе за таланты на рынке труда;
• сократить количество больничных и повысить производительность труда;
• продемонстрировать стабильность, уверенность и готовность инвестировать в сотрудников.

1. Программа добровольного медицинского страхования — это такой конструктор, куда можно добавить только нужные вам опции.
2. Есть разные тарифы ДМС, которые различаются только набором клиник и сложностью согласования дорогостоящих медицинских услуг.
3. Полис оформляется на 12 месяцев, оплата поквартальная.
4. Если бизнесу не хватает ресурсов на запуск программы ДМС, то можно разделить эти расходы с сотрудниками.
5. При выборе провайдера стоит ориентироваться на отзывы эйчаров из других компаний, известность и технологичность страховой компании. Лидеры рынка — СберЗдоровье, BestDoctor, АльфаСтрахование, РЕСО-Гарантия.
6. Со страховой компанией можно торговаться: если продемонстрировать более выгодные коммерческие предложения конкурентов, есть шанс получить скидку.
7. Отзывы сотрудников — главный критерий эффективности ДМС. Собирать обратную связь нужно как минимум в середине и в конце действия договора.

Что такое ОМС: как оформить, как пользоваться

Обязательное медицинское страхование (бесплатное) — важная часть социальной системы государства. Любой гражданин РФ — вне зависимости от социального статуса, места жительства и уровня дохода — имеет право на лечение в рамках этой программы. Впрочем, услуги являются условно бесплатными: все работодатели производят отчисления в соответствующий фонд, а из него деньги уходят в поликлиники и больницы.

Оформить полис может любой гражданин России, а также проживающий на территории РФ иностранец, беженец или лицо без гражданства. Прописка или регистрация не требуется — нужен только паспорт и СНИЛС (опционально). Для получения документа достаточно обратиться в любую страховую, которая входит в систему ОМС, и заполнить заявление. После этого необходимо прикрепиться к районной поликлинике — порядок действий подскажут вам в регистратуре.

С полисом вы можете лечиться в любой государственной поликлинике на территории РФ. Здесь есть небольшой нюанс: в разных регионах работают разные страховые. Сложностей не возникнет, если вы живете на одном месте. Но при переезде нужно будет выбрать удобную для вас поликлинику и проверить, работает ли с ней ваша страховая. Если да, обратитесь в офис этой компании и сообщите, что теперь будете лечиться в другом городе.

Если нет, процедура будет немного сложнее:

• Узнайте в регистратуре выбранной поликлиники, какие страховые с ней сотрудничают. Если компаний несколько, изучите их условия. Страховка везде одинаковая, но вот комплекс услуг может отличаться. Решающим фактором может стать офис страховой возле вашего дома или круглосуточная телефонная поддержка.
• Захватив паспорт и СНИЛС, обратитесь в офис страховой. Напишите заявление о смене полиса — после этого представитель компании выдаст вам временное свидетельство и назовет дату, когда можно будет забрать постоянный полис.
• С временным свидетельством и паспортом обратитесь в регистратуру поликлиники и попросите форму заявления для прикрепления к медицинскому учреждению. Заполните ее и верните в регистратуру.

После этого вы сможете пользоваться любыми бесплатными услугами поликлиники, которые предусмотрены государственной программой. Перечень можно уточнить в медицинском учреждении (обычно он висит на информационном стенде возле регистратуры) или в страховой компании.

Медицинское страхование: страховой случай

Как вызвать врача по ДМС при наступлении страхового случая? Пациент обращается в медицинское учреждение и сообщает необходимые данные. Кроме ФИО необходимо указать номер страхового полиса и причину обращения.

Список доступных клиник, в которых пациент может обслуживаться, указан в программе страхования. При обращении в медучреждение необходимо предъявить документ или сообщить номер полиса.

Как вызвать врача на дом по ДМС? Алгоритм действий привычный, как для обычного обращения. Вызов совершается по телефону или через оформление онлайн-заявки. После обработки заявки координатор в рабочее время связывается с больным и уточняет информацию. В экстренном случае необходимо звонить в службу помощи страховой компании или в городскую службу «103».

Важно знать, как записаться по ДМС. При наступлении страхового случая, человек должен быстро среагировать и воспользоваться медицинской услугой в установленном порядке.

Противники добровольного медицинского страхования часто утверждают, что это пустая трата денег. Мол, полис не имеет сильных преимуществ перед обычным ОМС, а стоит намного дороже. На деле это не так, если знать, как работает ДМС.

Плюсы ДМС:

• возможность обслуживаться в частных клиниках, где хорошее оборудование и нет очередей;
• доступ к узким специалистам, которых в муниципальных клиниках иногда попросту не бывает;
• дополнительные бонусы вроде телемедицины (телефонных консультаций);
• вызов частной скорой, которая иной раз приезжает быстрее обычной.

Однако нельзя умалчивать и о недостатках:

• иногда врачи в частных клиниках те же самые, что и в государственных (иными словами, меняется уровень не компетентности, а лишь вежливости при обслуживании);
• если нужная услуга не покрывается полисом, придется платить из своего кармана;
• необходимо потратить довольно высокую сумму, которая сгорает, если не было обращений за медицинской помощью;
• круг клиник, где можно лечиться, ограничен.

Как пользоваться полисом ДМС от работодателя

Наличие добровольного медицинского страхования часто становится весомым фактором при устройстве на работу. Если компания заботится о здоровье сотрудников, это повышает лояльность персонала.

Однако это может быть уловкой. Некоторые компании оформляют минимальные полисы с очень узким покрытием, просто чтобы иметь возможность сказать новым кандидатам, что им предлагается добровольное медицинское страхование. Иными словами, на практике страховка покрывает немногие случаи и получить полноценное лечение по ней нельзя.

Поэтому надо уточнять, что именно покрывается страховкой. Для консультации нужно позвонить по номеру, указанному на бланке полиса. Страховой агент проконсультирует, какие услуги вам доступны. По тому же номеру можно звонить, если возникла необходимость посетить врача, — оператор подскажет, в какую клинику лучше обратиться. Обычно у этих операторов среднее или высшее медицинское образование, так что такая консультация точно не повредит.

Еще один момент, который стоит уточнить, — возможность доплаты за бонусные услуги. Например, вы хотите добавить в свой полис супругу или ребенка либо дополнительно включить в полис страховку на период отпуска.
Такая услуга есть не везде, но все же встречается. Получается, что работодатель будет оплачивать стандартный полис, а сотрудник доплачивает за дополнительные опции, добавленные по его желанию. Это все равно дешевле, чем делать страховку самому.

О преимуществах и недостатках полиса ДМС

Преимущества медицинского обслуживания по расширенному полису даже сложно посчитать. Вам больше не придется беспокоиться о том, что заболевание усугубится, из-за некачественной работы врача. Вы получаете квалифицированное лечение, а клиника предоставит всё необходимое. Страховая компания покроет ваши расходы на медицинские услуги.

Плюс к тому, амбулаторно-поликлиническая помощь не ограничивается лишь базовым лечением. Фактически, вы получаете полный пакет услуг:

• Стоматология (включена в стандартный пакет или предлагается в виде отдельных опций).
• Периодическая диагностика и оперативное лечение.
• Наблюдение в узкоспециализированных отделениях.
• Личный врач.
• Приемлемая стоимость.
• Можно купить обслуживание в виде отдельных пакетов.

Где оказывают мед. помощь по полису ДМС

Страховая компания гарантирует выполнение условий договора ДМС в медицинских учреждениях, с которыми у них заключено соответствующие соглашения.

Список таких клиник, поликлиник и больниц прописывается в договоре ДМС или в отдельном приложении к нему. Если же по каким-либо причинам застрахованное лицо не может получить помощь в этих организациях, то ему нужно обратиться в СК, выдавшую полис.

Страховая может предложить альтернативный вариант, заключив разовый договор с мед. учреждением, удовлетворяющим условиям клиента (застрахованного лица).

Оказывать услуги по ДМС могут медицинские организации любой формы собственности. Это могут быть государственные поликлиники и больницы, частные клиники, лечебно-профилактические и специализированные учреждения. Основное условие – они должны иметь лицензию на оказание медицинских услуг.

Страховку может оформить любой дееспособный гражданин Российской Федерации, а также юридические лица и иностранцы, имеющие временную прописку на территории страны.

По способам оплаты можно выделить три вида ДМС:

1. Компенсационный. Предусмотрен для физических лиц. Деньги переводятся в больничное учреждение пациентом, после чего он предоставляет страховой компании чек и другие бумаги, подтверждающие расходы, а взамен получает финансовое возмещение.
2. Восстановительный. Страхователь платит указанную в договоре сумму, а при наступлении страхового случая деньги на выздоровление переводятся из накоплений, при этом после расторжения договора остаток капитала возвращается страхователю.
3. Безвозвратный. Это базовая форма, используемая большинством работодателей. Ее суть в том, что средства вносятся на медобслуживание трудового коллектива, а часть финансов уходит на оказание медицинских услуг, но неизрасходованные деньги остаются у компании. Размер страховых взносов для всех одинаковый, а помощь получает нуждающийся.

После оформления полиса ДМС страховая компания обязательно выдает застрахованному лицу памятку. В ней содержатся специализации врачей, количество и наименование медицинских манипуляций, список клиник и больниц, варианты исключений из страхового случая. Также там обязательно будут указаны номера телефонов для вызова скорой помощи и плановой записи к врачу. Вам нужно будет назвать свои данные и номер полиса. Если вы застрахованы работодателем, необходимо сообщить название его юридического лица.

На сайтах страховых компаний, предлагающих услугу ДМС, есть соответствующий раздел “Если наступил страховой случай”. Обычно там указаны все необходимые номера телефонов и электронная почта. Также часто есть возможность оставить заявку онлайн на звонок специалиста из страховой организации.

Отличие полисов ДМС и ОМС

Договор добровольного медицинского страхования включает стандартные блоки: основные термины, участники и объекты страхования, права и обязанности сторон и порядок взаиморасчетов.

В договоре всегда прописывается программа страхования, страховые риски, страховые случаи, страховая сумма и список медицинских учреждений.

Страховой случай в договоре ДМС определен точно — обращение застрахованного за медицинской помощью. Он обычно растянут во времени, и решение о его завершении принимает доктор. А страховое возмещение производится путем оплаты медицинских услуг.

Приложения к договору ДМС содержат всю дополнительную информацию, касающуюся программы страхования.

Как работает система ДМС в России

Талон ДМС в большинстве случаев приобретается работодателями для своих подчиненных. Из-за относительно высокой стоимости пользование услугами такого рода частными лицами несколько ограничено.

Для приобретения талона ДМС клиенту необходимо обратится в компанию, занимающуюся страхованием, имея при себе удостоверительные документы. В некоторых фирмах обязательным этапом заключения договоренности является прохождение расширенного медицинского осмотра и заполнение нескольких анкет.

В случае необходимости пользования услугами, предусмотренными договором, рекомендуется позвонить своему страховому агенту. Представитель компании расскажет, куда именно необходимо обратиться, при этом любым другим способом посодействует получению помощи клиентом. В ургентных ситуациях допускается вызов неотложной помощи по короткому номеру без предварительного уведомления страхового агента. В случае госпитализации рекомендуется сообщить о случившемся представителям компании для покрытия расходов лечения.

Зачастую алгоритм оказания медицинской помощи в рамках полюса ДМС выглядит следующим образом:

1. После визита к специалисту клиент получает направление для консультации врачами узкого профиля (при необходимости) или сдачи анализов.
2. Копия направления, предоставленного доктором, отсылается страховому агенту для активации полюса.
3. Представитель страховой компании, совместно с клиентом, выбирает медицинское учреждение для последующего прохождения обследования и лечения.
4. Выполнение необходимых лечебных процедур.

Добровольное медицинское страхование – это то, к чему должно стремиться обязательное, то есть сервис, различные оздоровительные программы, медицинские учреждения с повышенной степенью комфорта и вежливые врачи.

И если обязательный перечень «так себе услуг» включен в ОМС и позволяет получить помощь вне зависимости от пола, возраста и социального статуса. То, например, стоматология в него входит только в рамках выдирания больного зуба, вскрытия острого флюса и установки «пластиковой» пломбы. Что-то серьезное уже придется докупать отдельно. Если проводить аналогию, то ДМС – это аналог КАСКО, но для нашего здоровья: дорого, но качественно и с расширенным функционалом.

Перечесть все программы, существующие на рынке, просто невозможно, хотя бы потому, что они постоянно перерабатываются, дорабатываются и трансформируются в зависимости от запросов клиентов. Однако можно выделить главные составляющие «платной медицины»:

• Амбулаторно-поликлиническое обслуживание – никаких очередей, специалист, свободный в точно назначенное время и дожидающийся именно вас. У врача разборчивый почерк и он, кроме анальгина и аспирина, умеет оперировать другими препаратами;
• Стационарная медицинская помощь – чистые палаты, свежее белье и обход в точно назначенное время, ну и плюсом к этому отсутствие очередей на процедурах, улыбки персонала и даже хирургическое вмешательство, если потребуется;
• Скорая медицинская помощь – существует легенда о том, что работники скорой умеют вежливо общаться и разуваться при входе, ее придумали те, кто пользуется полисами ДМС;
• Стоматология – по мнению экспертов, в рамках бесплатной стоматологии не стоит даже просто открывать рот, зато добровольное медицинское страхование открывает двери в мир без боли и грязи;
• Услуги врача на дому – это не скорая, это терапевт, который приехал к вам, если вы заболели, или медсестра, если необходимо поставить укол или сделать перевязку.

Помимо этого, полис ДМС может включать в себя еще десятки различных услуг, вплоть до телефонных консультаций и доставки лекарств на дом, и, конечно же, все зависит от бюджета.

Похожие записи:

• Перечень документов для замены водительских прав
• Исковое заявление на управляющую компанию
• Поиск владельца заброшенного гаража: куда обратиться и как решить проблему